Ränta på ränta - underverk för ditt sparande

Alla har hört talas om ränta-på-ränta effekten, men vad betyder det egentligen? Jo, när du får ränta på räntan växer dina sparpengar snabbare och snabbare eftersom du får ränta både på pengarna som du lagt undan och på tidigare intjänad ränta. Detta kallas för ränta-på-ränta-effekten. Ju högre räntesats du har, desto snabbare växer ditt sparande över tid. Vi förklarar mer!

Hur fungerar ränta-på-ränta effekten?

Ränta på ränta är ett uttryck som ofta dyker upp när man talar om sparande. Egentligen beskriver uttrycket sig självt, du får ränta på räntan. När du sparar pengar får du ränta baserad på de pengarna som du redan sparat. När du får denna sparränta vid årets slut, har du startpengarna kvar och dessutom har du fått räntan insatt på kontot. Det innebär att du året efter får ränta baserad på totalsumman av både startpengarna och räntepengarna. Du får alltså ränta på räntan och effekten blir att pengarna växer exponentiellt.

Ackumulerad ränta

Ackumulerad ränta är ett term som används för att beskriva ränta-på-ränta effekten. Ackumulera betyder att samla på hög – och ackumulerad ränta är på så sätt ett bra sätt att beskriva snöbollseffekten som uppstår genom ränta-på-ränta. Den ränta eller avkastning du fått genom flera års sparande och ränta-på-ränta effekt kallas därför Ackumulerad ränta.

Räkna ut ränta på ränta

Vi säger för enkelhetens skull att du har 50 000 kronor som du vill spara och med ränta-på-ränta effekten beräkna hur dessa pengar kommer att växa. Du sätter in dessa på ett bankkonto med 4 procents årlig ränta. Tabellen nedan visar hur dina 50 000 kronor växer snabbare med hjälp av ränta på ränta-effekten:

På tre år har dina sparpengar vuxit från 50 000 kr till 56 243,20 kr. Utan ränta-på-ränta effekten hade du haft 56 000 kronor på sparkontot. Eftersom du fått ränta på din ränta har du då alltså 243,20 kronor mer på sparkontot.

Det kan låta som en ganska liten skillnad, men effekten blir större med tiden eftersom ökningen sker exponentiellt. Efter 30 år har du till exempel 162 169,87 kr på ditt sparkonto. Om du inte hade fått ränta på räntan hade du då bara haft 110 000 kr på sparkontot. 52 169,87 kr kan du alltså tacka ränta-på-ränta effekten för.

I exemplet har vi bortsett från eventuella skatter.

Ränta på ränta i fonder

Ränta-på-ränta effekten fungerar även om du väljer att placerar dina sparpengar i fonder eller aktier och återinvesterar din avkastning.

Tänk på att alltid beräkna effektiv ränta innan du matar in det i en investeringskalkyl. Detta skiljer sig från nominell ränta, som ofta är det som är angivet innan man tagit höjd för eventuella avgifter och om betalning sker årsvis eller månadsvis.

Formel för att räkna ut ränta-på-ränta effekten

För att göra egna beräknar är det enklast att använda sig av en formel. Det är däremot viktigt att man väljer rätt formel beroende på hur sparandet ser ut. Om det handlar om en engångsinsättning som sedan förräntas över tid används den övre formeln. Handlar det istället om en årsvis sparande där det sätts in nya pengar används den nedre formeln:

Formel för engångsinsättning:

Pengar efter x antal år = startkapital ⋅ (1+ränta) antal år.

I detta fall skulle en summa om 100 000:-, som sparas i 10 år till 5% ränta bli följande:

Sparade pengar = 100000 ⋅ 1,05¹⁰ = 162889,46 kr

Formel för årsvisa insättningar:

• S_n är sparade pengar
• a₁ är årsinsättningarna
• k_n är räntesats upphöjt i antal år
• k räntesatsen

I detta fall skulle en avsättning på 10 000:- per år i 10 år, till en ränta på 5% bli följande:

Sparade pengar = 10000 ⋅ (1,05¹⁰-1)/0,05 = 125 778.92 kr

Det går även att använda metoden för andra mer avancerade investeringar, då brukar den kallas för slutvärdesmetoden.

Så kan Sambla hjälpa dig

Ränta-på-ränta effekten sätter alltså ordentlig fart på ditt sparande. I det tidigare exemplet sattes det in 50 000 kr på ett sparkonto vid ett tillfälle och därefter fick pengarna växa i sin egen takt. Det är såklart klokt att utöver det även spara lite varje månad. Det må låta konstigt – men det går att låna för att spara pengar – sanningen är man ofta sänker sin månadsbetalning rejält när man jämför sina lån.

Vi på Sambla hjälper dig att samla ihop dina nuvarande lån, skuldebrev och krediter genom att jämföra och hitta det absolut bästa låneerbjudandet från någon av våra över 40 banker och långivare. I genomsnitt sparar varje kund 17 500 kronor på att samla sina lån med Sambla – pengar du kan använda för att verkligen kickstarta ditt sparande!

Fördelar med att jämföra långivare

Om du misstänker att du betalar alldeles för hög effektiv ränta på dina befintliga lån, eller om du vill vara säker på att du får en så låg effektiv ränta som möjligt på ett nytt lån så är det klokt att jämföra långivare med hjälp av Sambla.