Räkna på ditt framtida lån

Det är alltid bra att veta hur du räknar fram räntekostnaden och hur stor summa du måste amortera på bolånet varje månad. Om man inte är ekonom kan det låta knepigt, men det är mycket enklare än man faktiskt kan tänka sig. Vi kommer här förklara hur du beräknar lån, olika upplägg för lån och hur återbetalningstiden påverkar hur du beräknar lånet.

Månadskostnad och totalkostnad

Månadskostnad för ett lån består av totalsumman när man adderar samman ränta, amortering och eventuella avgifter.

Totalkostnaden för lånet är summan av samtliga månadskostnader.

Hur räknar man räntekostnaden på ett lån?

Det enklaste sättet att räkna ut hur mycket din räntekostnad blir är att ta hjälp av en enkel formel:

Vill du till exempel låna 10 000 kronor och räntan är 7 % per år så blir resultatet med formeln ovan:

Din räntekostnad blir alltså 700 kronor per år.

Hur räknar man ut ränta per månad?

Vill du veta vad din räntekostnad blir per månad delar du den årliga räntekostnaden med 12 (antalet månader på ett år). Enligt exemplet ovan blir räntekostnaden per månad då:

Du ska alltså betala 58,33 kronor per månad i ränta.

Formeln och exemplet ovan tar dock inte hänsyn till att du amorterar på lånet. När du amorterar minskar din skuld, du betalar därför inte lika mycket i ränta varje månad.

Rak amortering eller annuitetslån

Det finns två vanliga sätt att lägga upp lånet – annuitetslån eller lån med rak amortering. Huruvida du väljer rak amortering eller annuitet avgör hur du amorterar på lånet.

Vid rak amortering är din amortering konstant varje månad. Det innebär att du kan dividera din skuld med din återbetalningstid. T.ex. För ett lån på 100 000:- upplagt på 5 års återbetalningstid blir amorteringen 100000/60 = 1667 kronor/månad.

Vid annuitetslån är din amortering ökande för varje månad. Det innebär att du till en början betalar förhållandevis låg amortering, för att sedan bli högre under lånets återbetalningstid. För att beräkna amortering på annuitetslån krävs en komplex formel, därför rekommenderar vi vår lånekalkyl för detta.

Återbetalningstid påverkar hur du beräknar ett låns kostnad

Hur lång återbetalningstid du väljer på ett lån påverkar naturligtvis hur mycket du ska betala varje månad i ränta och amortering. En lång återbetalningstid ger lägre månadskostnad.

Det finns även något som kallas för ett amorteringsfritt lån. Många undrar samtidigt vad amorteringsfritt betyder. Den enkla förklaring är att det inte finns något tvång på att amortera, men att lånet någon gång måste betalas tillbaka. Dessa lån kan man i teorin ha kvar livet ut.

Betala lån i förtid

Även om du har en avbetalningsplan som säger att du ska betala av ditt lån på en viss tid har du alltid rätt att betala tillbaka lånet i förtid. Har du tecknat ett lån med rörlig ränta, vilket är det allra vanligaste när det gäller privatlån, gäller fri amorteringsrätt, du behöver alltså inte betala någon ränteskillnadsersättning.

Ränteskillnadsersättning, ofta förkortat RSE, tillkommer alltid vid lösen av privatlån med fast ränta eller bundet bolån.

Räkna ut amorteringskrav

Den 1 juni 2016 infördes amorteringskravet i Sverige. Tanken är att motverka hushållens ökande skuldsättning. Det fungerar så att låntagare som tar bolån och lånar mer än 50 % av bostadens värde måste amortera på lånet. Är lånet på mer än 70 % av bostadens värde så måste man amortera med minst 2 % per år. För lån som är på 50- 70 % av bostadens värde måste man amortera 1 % per år.

Formel för amorteringskrav

För att ta reda på hur mycket du som minst behöver amortera per månad kan du använda dig av följande formel. Tänk på att detta är den minsta amorteringstakten som gäller. Din bank kan ställa strängare krav på amortering.

För att få fram vad du måste amortera per månad delar du minsta amortering per år med 12:

Lån på över 70 % av bostadens värde. Lånebelopp x 0,02 = minsta amortering per år.

Lån på 50-70 % av bostadens värde. Lånebelopp x 0,01 = minsta amortering per år.

Exempel

Har du till exempel ett bolån på 2 000 000 kronor på en bostadsrätt som är värd 2 500 000 kronor så har du belånat 80 % av bostadens värde.

Eftersom du har lån på över 70 % av värdet så måste du amortera minst 40 000 kronor per år, eller 3 333 kronor per månad. Detta gäller fram tills du har antingen amorterat tills lånet motsvarar mindre än 70% av bostadens värde, eller om din bostad ökat i värde och du efterfrågar en omvärdering.

Sambla förklarar hur du beräknar ett lån

Nu vet du förhoppningsvis allt om du du ska räkna på ett lån och vad du ska tänka på innan du ansöker. Har du fler frågor så tveka inte att kontakta oss eller att skicka in en ansökan om lån, så kommer vi att kontakta dig och presentera hur upplägget ser ut.