Jämför bolån

Har det blivit dags att söka bolån? Inför ditt livs kanske största affär vill du såklart få så bra ränta och villkor som möjligt. Låt oss hjälpa dig med ditt bolån!

Jämför bolån genom Sambla – vi hjälper dig

Har du en anställningsform eller en ålder som anses vara ett hinder för att få ett bolån? Då kan vi hjälpa dig att hitta rätt. Sambla bolån samarbetar med banker som välkomnar kunder oavsett anställningsform, ekonomisk historik eller ålder.

• Helt kostnadsfritt
• En hjälpande hand när din bank säger nej
• Ej bindande
• Personlig bolånehandläggare

Kontakta oss

• Jämför bolån genom att fylla i formuläret högst upp på sidan. Du kan även kontakta oss via mejl eller telefon så hör vi av oss:
• Telefon: 0770 22 01 80
• E-post: team.bolan@sambla.se

Krav för att få bolån

• Du har fyllt 18 år
• Du är skuldfri hos Kronofogden sedan minst 6 månader tillbaka

Är du redo att ansöka om ett nytt bolån eller om att flytta ditt nuvarande är det bara att fylla i formuläret, så hjälper vi som bolåneförmedlare dig. Annars kan du läsa vidare för att lära dig mer om bolån, räntor och bostadsköp.

Hur fungerar bolån?

Ett högre lånat belopp till lägre ränta – det är modellen för ett klassiskt bolån, eller bostadslån som det också kallas. Rent krasst handlar det om ett lån modell större som är vikt åt att köpa en bostadsrätt, villa eller någon annan slags fastighet.

Du kan även ta ett bolån för att finansiera utbyggnader och renoveringar – även då fungerar bostaden som säkerhet för lånet, även om pengarna används till något annat än att just köpa bostaden.

Bolån har bostaden som säkerhet

För privatpersoner är bostaden många gånger det dyraste köpet i livet och oftast innebär det att du behöver låna mycket pengar. När en bank ger dig ett bolån har de alltid bostaden som säkerhet, vilket också möjliggör förmånliga villkor.

Löptiden på denna typ av lån är väldigt lång – 30 år är vanligt – och räntan är generellt lägre hos bolån är på till exempel privatlån. Men här gäller det verkligen att jämföra erbjudanden innan du signerar ett avtal.

Någon tiondel upp eller ner i ränta kan verkligen göra stor skillnad för hur mycket ditt bolån kostar då lånebeloppet är så pass stort. Speciellt med tanke på att bolåneräntorna ökat mycket de senaste åren.

Går det att ta bolån till tomt?

Det korta svaret är nej, du kan inte ta ett bolån för att köpa en tomt. Detta av anledningen till att det juridiskt inte går att binda en tomt som säkerhet till ett klassiskt bolån. Istället finns det tomtlån i form av privatlån samt byggkredit och byggnadslån du kan ta för ditt nybygge.

Bolån och bostadsköp – så går det till från ansökan till tillträde

1. Skaffa lånelöfte

Första steget är att ansöka om bolån, eller egentligen ett preliminärt sådant i form av ett lånelöfte. I dag kan du göra detta enkelt online – där du med fördel kan ta hjälp av oss för att hitta de bästa möjliga villkoren på ditt kommande bolån.

Lånelöftet anger hur mycket du kan få låna av din bank när du väl hittat en bostad du vill köpa. Ett lånelöfte är giltigt en begränsad tid, till exempel 3 eller 6 månader.

2. Börja buda på bostäder

Ditt lånelöfte visar exakt hur mycket du har att röra dig med, åtminstone vad gäller ditt bolån. Om du kan skjuta till egna medel får du naturligtvis köpa en dyrare bostad. Du behöver inte ange beloppet i ditt lånelöfte för mäklaren men det kan vara bra att visa upp att du beviljats ett nytt bolån. Nu är det bara att ge dig in i budgivningarna!

Strategier och tips för budgivning hittar du här.

3. Skriv kontrakt och betala in handpenningen för bostadslånet

Kontraktsskrivningen brukar ske ganska omgående efter att budgivningen avslutats. När du och säljaren skrivit under avtalet är det dags att betala in handpenningen som vanligtvis är 10 % av köpesumman. Handpenningen, som inte ska förväxlas med kontantinsatsen, är ett bevis på att du tänker genomföra bostadsköpet. Pengarna ska finnas på mäklarens klientkonto senast 10 dagar efter kontraktsskrivningen.

Läs mer om handpenning och handpenningslån här.

4. Få tillträde och betala det resterande beloppet

På tillträdesdagen, ofta två eller tre månader efter kontraktsskrivningen, betalar du in det resterande beloppet och affären avslutas. Vanligtvis ser du aldrig några pengar på ditt eget konto när du tar ett nytt bolån. Överföringen sker mellan din och säljarens bank på en överenskommen tid.

Hur mycket får jag låna till bolån?

Bolånetaket är en regel som infördes 2010 och gäller för alla bolån. För att inte riskera att du tar dig vatten över huvudet, och som en garanti för banken, får du som mest låna upp till 85 % av bostadens värde. Den resterande delen på 15 %, den så kallade kontantinsatsen, måste du finansiera med andra medel än bolån. Vanligtvis sparar man till sin kontantinsats, men i vissa fall kan det också vara möjligt att låna även till den.

Hur mycket du får låna bestäms individuellt

Hur mycket just du får låna är individuellt och beror på ett antal kriterier. Din inkomst väger som vanligt tyngst. Andra faktorer är exempelvis:

• Antal personer i hushållet
• Om du har barn
• Befintliga skulder
• Civilstånd
• Om du har andra bostäder som ska behållas
• Studielån från CSN
• Antal bilar i hushållet.

Dessa saker avgör inte bara hur stort bolån du kan bli beviljad utan även också vilken ränta du kommer få på ditt bostadslån.

Skuldkvotstak och belåningsgrad är också två väldigt viktiga saker när det kommer till bolån:

Skuldkvotstak

Alla banker använder sig av ett så kallat skuldkvotstak för att beräkna maxbeloppet på ditt bostadslån. Det vanliga är att taket ligger på fem eller sex gånger din årsinkomst före skatt. Banken har dock rätt att sätta vilken gräns de vill. Därför kan taket på dina erbjudanden se lite olika ut när du jämför bolån.

Är ni två personer eller fler som söker ett bolån räknar banken på er sammanlagda årsinkomst.

Belåningsgrad

När du vill köpa bostad måste banken självklart förvissa sig om att du kommer att klara av amorteringarna på lånet. Belåningsgraden, alltså lånets storlek i förhållande till värdet på bostaden, är därför också en viktig parameter i kalkylen. Ju högre belåningsgrad du har desto mer måste du betala tillbaka varje månad.

Om du redan har befintliga lån eller större löpande utgifter kan banken göra bedömningen att du inte klarar av den belåningsgrad du ansöker om trots att beloppet ligger på rätt sida skuldkvotstaket.

Så mycket kostar ett bostadslån

De månatliga kostnaderna för ett bolån kan verka höga men egentligen är det ”bara” räntan som kostar – resten, alltså amorteringen, betalar du tillbaka till dig själv när du betalar av ditt lån. Här tittar vi närmare på vad ränta och amortering egentligen innebär.

Den nominella räntan är avgiften du betalar till banken för att få låna pengar. Effektiv ränta är den nominella räntan plus alla tillkommande avgifter. Det kan exempelvis handla om uppläggningsavgifter, aviavgifter och påminnelser.

Ränteavdrag på bolån

Det är även bra att veta att staten beviljar ränteavdrag på bolån på 30 % upp till 100 000 kronor. På belopp däröver ges avdrag på 21 %. Avdraget sker direkt i deklarationen, vilket innebär att du betalar det fulla överenskomna räntebeloppet till banken varje månad, och att pengarna sedan dras vid deklarationen varje vår.

Rörlig eller bunden ränta på bolån – eller både och?

När du ingår ett avtal med en bank förhandlar du fram en slutlig ränta – de siffror du tidigare fått är endast preliminära. Räntan kan vara rörlig eller bunden. Ett rörligt bolån innebär att räntan endast binds på tre månader och förändras efter rörelserna på räntemarknaden. På ett bundet bolån är räntan fast under en överenskommen, längre period, oftast mellan 1 och 10 år.

Om du är ute efter det billigaste bolån du kan hitta bör du välja rörlig ränta, då det historiskt sett inneburit lägre kostnad över tid. Men det finns också en trygghet i att binda räntan för att veta att dina boendekostnader inte kommer öka drastiskt. En vanlig rekommendation är att dela upp lånet i en rörlig och en bunden del.

Här kan du läsa mer om att binda räntan på bolån.

Amortering – så mycket behöver du betala av på bostadslånet

Amortering är detsamma som avbetalning. Amorteringarna sker månadsvis tillsammans med betalningen av räntan. Hur stor del av skulden du ska betala tillbaka beror på belåningsgraden, det vill säga lånebeloppet i förhållande till bostadens värde.

Så ser amorteringskravet på bolån ut

Från och med 2016 är det krav på att alla nya bolån ska amorteras ned till minst 50 % av bostadens värde. Därefter är amortering inget måste. Syftet med kravet är att få ner svenskarnas skuldsättning och att bromsa in de skenande priserna på bostadsmarknaden.

2018 infördes även ett extra amorteringskrav på bolån för den som lånar mer än 4,5 gånger sin bruttoinkomst. För lån tagna innan 2014 respektive 2018 gäller inte dessa kraven, oavsett om lånen omförhandlas eller flyttas. Däremot kan en utökning av bolånet påverka amorteringskravet.

Hur många procents amortering du får på ditt lån beror på belåningsgraden. För nya bolån är amorteringsreglerna följande:

• Belåningsgrad på 50 % eller mindre av bostadens värde Om din belåningsgrad är 50 % eller mindre finns det inga krav på amortering. Sambla rekommenderar dock att du kontinuerligt betalar av på ditt bolån, då det är en bra investering för framtiden.
• Belåningsgrad över 50 % av bostadens värde Om ditt bolån överstiger 50-procentsgränsen ska du amortera minst 1 % per år av totalbeloppet.
• Belåningsgrad över 70 % av bostadens värde Om ditt bolån överstiger 70-procentsgränsen ska du amortera minst 2 % per år av totalbeloppet.
• Bostadslån på mer än 4,5 gånger din bruttoinkomst ”Det skärpta amorteringskravet” gäller för nya bolån och innebär att du måste amortera 1 procentenhet extra per år om lånebeloppet överstiger 4,5 gånger din inkomst före skatt.

Ett räkneexempel:

Du ska flytta och tar ett bolån på 1 000 000 kronor. Bostadens värde är 1 800 000 kronor och du hamnar därmed på en belåningsgrad över 50 %. Du har valt bunden ränta på 1,70 % under 3 års tid.

Din amortering per år och månad: 1 000 000 x 0,01 (1 %) = 10 000 kronor per år = ca 833 kronor per månad

Din räntekostnad per år och månad (innan ränteavdrag): 1 000 000 x 0,017 (1,7 %) = 17 000 kronor per år = ca 1417 kronor per månad

Totalt att betala för ditt bolån per månad: 833 kronor i amortering + 1417 kronor i ränta = 2250 kronor.

Omförhandling eller flytt av bolån

Sambla kan även hjälpa dig att omförhandla ditt befintliga bolån. Vår rekommendation är att du försöker omförhandla villkoren en gång om året, då du hunnit amortera en ansenlig summa och kanske också fått en bättre ekonomi överlag.

Det går även bra att flytta bolån om din bank inte är intresserad av en omförhandling. Precis som när du ansöker om helt nya lån kan du skicka ut din förfrågan om bankbyte till alla våra samarbetspartners på en och samma gång. Om inte annat ger det dig ett bättre förhandlingsläge med din befintliga bank.

Bolån trots betalningsanmärkning ingen omöjlighet

Betalningsanmärkningar hos Kronofogden indikerar vanligtvis ekonomiska bekymmer. Det är inget banken tar lätt på. Kraven på bolån är dessutom högre än på andra slags lån. Men det betyder inte att dörren är helt stängd. För många långivare är det viktigare hur din ekonomi ser ut i nuläget än när du fick betalningsanmärkningarna. Du kan ha fått en fast anställning och en högre lön, betalningsanmärkningen kan ha varit resultatet av en tillfällig motgång – varje fall är unikt och bankens bedömare är inte omöjliga.

Har du svårt att få bolån? Om du har en medlåntagare i din ansökan, vilket tekniskt sett är en person som kan ansvara för skulden i ditt ställe, löser du problemet automatiskt. Då utgår istället banken från medlåntagarens ekonomiska situation.

Vill du ansöka om bolån med betalningsanmärkning? Kontakta oss så hjälper vi dig.

Bolån med låg inkomst

Har du en låg inkomst, är ung eller kanske student kan det vara lite klurigare att få ett bolån. Ett sätt att lösa det på är att exempelvis en förälder står på bolånet, alternativt att du har en medlåntagare som står på lånet med dig.

Bolån utan fast anställning

Förr var en fast anställning allt för att du skulle kunna få ett bolån, men idag är det inte lika viktigt. Du kan självklart ha en väldigt stadig och hög årsinkomst trots att du inte har en fast anställning – och det är egentligen det som är det viktiga. Läs mer här om bolån utan fast anställning.

Tips för att få bättre ränta på bolånet

För att förebygga den globala uppvärmningen och skapa ett mer hållbart samhälle, satsar både svenska staten och bankväsendet mycket på grön energi och klimatsmart nybyggnation. För dig som vill flytta till en ny och modern bostad innebär detta i praktiken att du kan få bättre ränta på ditt bolån.

Grönt bolån kan ge lägre ränta

Hos många banker kan du få ett så kallat grönt bolån när du köper en energieffektiv bostad. Kravet för att du ska få rabatterad ränta är att din bostad fått betyg A, B eller C i energideklarationen, är miljömärkt eller ligger i en miljöbyggnad.

Nybyggnation uppnår ofta kriterierna men även äldre byggnader kan vara energieffektiva, speciellt när de rustats upp till modern standard. Om du är osäker är det bra att genomföra en energideklaration på bostaden du är intresserad av innan du ansöker om ditt bostadslån.

Bolån till renovering och förbättringar

Du kan även utöka ditt bolån för att bekosta renoveringar, tillbyggnader och liknande. Vid installation av grön teknik, exempelvis solceller, får du göra rejäla skatteavdrag för både arbete och material. Taket för skattereduktionen av grön teknik är 50 000 per år och person.

Vill du omförhandla eller utöka ditt nuvarande bostadslån, byta bank eller jämföra bolån? Hos oss färdigställer du din ansökan på några minuter och får svar inom kort. Hör gärna av dig så guidar vi dig steg för steg!