Topplån – Så fungerar det

De allra flesta måste låna för att finansiera bostadsköpet. Bottenlån och topplån var tidigare vanliga begrepp när vi lånade till lägenheten eller villan. Sedan bolånetaket infördes är begreppen inte lika vanliga längre, och de flesta banker delar inte upp sina bolån på det viset. Här förklarar vi mer!

Vad är topplån?

Topplån och bottenlån var en vanlig uppdelning för bostadslån fram till år 2010, då bolånetaket infördes av Finansinspektionen. Bolånetaket innebär att man som mest får ta ett bolån som totalt motsvarar 85 % av priset på bostaden.

Före bolånetaket fick man finansiera med topplån

Innan bolånetaket infördes kunde man låna upp till hela bostadens värde hos en och samma bank. Bottenlånet låg då ”i botten” och hade bostaden som säkerhet. Banken ville dock ha en marginal ifall värdet på bostaden skulle minska. Därför fanns en gräns för hur stort bottenlånet kunde vara. Ofta låg bankernas tak för bottenlånet på runt 75 % av bostadens värde.

Om man inte hade en kontantinsats som motsvarande resterande summa kunde man ta ett topplån. Topplånet tillkom alltså ”ovanpå” bottenlånet – med andra villkor.

Ränta på topplån

Räntan var i regel högre på topplån än bottenlån. Anledningen till att räntan var högre var för att kompensera för den större risk som banken såg med att låna ut en så stor del av värdet på bostaden. Tillsammans kunde bottenlånet och topplånet användas för att köpa en bostad.

Topplån idag

Efter att bolånetaket infördes får bolånet uppgå till som mest 85 % av bostadens värde. Många långivare har därför slutat att dela upp lånen till bostäder i bottenlån och topplån och erbjuder numera bara bolån kort och gott.

Vissa banker och långivare säger sig fortfarande erbjuda topplån. Numera är det dock mellanskillnaden mellan bottenlånets övre gräns och den totala lånegränsen på 85% som kallas för topplån.

Har banken en gräns för bottenlånet på 75 % av bostadens pris är alltså topplånet de sista 10% så att lånen tillsammans blir 85% av bostadens värde och inte mer. Topplånet har högre ränta än bottenlånet och saknar ofta säkerhet i bostaden som köps.

De sista 15 %, kontantinsatsen, får du betala själv. Många gör det med sparpengar, men det går även att ta ett blancolån för kontantinsatsen om du har utrymme för det i din ekonomi.

En del långivare kallar även lån till kontantinsatsen för topplån, men då är det i själva verket ett privatlån utan säkerhet det handlar om.

Läs också: Förslag om 5 % i kontantinsats

Privatlån som topplån

Ett alternativ till topplån som fortfarande är möjligt är att söka ett privatlån. Precis som ett topplån tas det utan bostaden som säkerhet och till något högre ränta än ett bolån. Om du just nu inte har möjlighet att utöka ditt bolån kan du i stället undersöka möjligheterna att ta ett “topplån” i form av ett vanligt privatlån.

Jämför banker innan du lånar

Vill du söka ett privatlån i stället för ett topplån bör du alltid först jämföra räntor från flera banker och långivare. Med en kostnadsfri ansökan hos oss jämför du upp till 40 banker och långivare, med endast en kreditupplysning hos UC.

Alla banker specialiserar sig på olika typer av kunder. Det går därför inte att säga att en specifik bank är bättre på lån till kontantinsats än en annan på förhand. Just därför är det viktigt att man jämför olika låneerbjudanden för att hitta vilken bank som kan erbjuda just dig bäst lån!