Ränteskillnadsersättning – en kostnad för att lösa lån i förtid

Ett lån kan ha bunden eller rörlig ränta. Om du har bunden ränta och vill lösa ditt lån i förtid har banken rätt att ta ut ränteskillnadsersättning. Detta brukar ofta inträffa när en bostad säljs tidigare än beräknat eller vid ett bankbyte. Det gäller att överväga vilken form av ränta som passar bäst utifrån dina planer framåt.

Konsumentkreditlagen ger dig rätt att lösa ditt bundna lån när du vill. Men då banken räknar med att få in ett visst belopp under den avtalade bindningstiden, måste du oftast betala en schablonsumma för utebliven ränta.

Den så kallade ränteskillnadsersättningen förekommer endast vid bunden ränta och är en av flera anledningar till att omkring 70 % av de svenska hushållen i stället väljer rörlig ränta på bolånet. Om ditt lån inte är bundet kan du lösa det avgiftsfritt vid en eventuell försäljning eller om en annan bank ger dig bättre villkor. Rörlig ränta innebär dock större osäkerhet för dig som kund då räntan kan stiga. Men samtidigt får du sannolikt igen de pengarna genom att slippa betala en saftig ränteskillnadsersättning.

Bunden eller fast ränta är det bekväma, trygga alternativet. Du behöver inte sitta och studera räntekurser utan vet hur mycket du kommer att betala varje månad under en avtalad tid. På bolån kan du binda räntan mellan 1–10 år. Ett bolån går även att dela upp i både rörlig och bunden ränta – en slags flexibel mellanväg som gör att ränteskillnadsersättningen inte slår lika hårt om det skulle bli aktuellt.

Räkna ut ränteskillnadsersättning

Ränteskillnadsersättning räknas ut från dagsaktuella räntor vilket gör att du aldrig kan få fram en exakt siffra förrän den dag du ska lösa lånen. Men om jämförelseräntan sett likadan ut under lång tid, går det så klart att göra en kvalificerad gissning. När du använder en kalkyl för att räkna ut ränteskillnadsersättning ska du dock utgå från dagens datum.

För att se om det verkligen lönar sig att byta bolån gör du först en beräkning av vad det gamla lånet kostar att lösa. Sedan räknar du ut räntekostnaden för det nya lånet fram till att bindningstiden på det gamla skulle ha löpt ut. Summan av dessa beräkningar tillsammans blir kostnaden för att byta lån. Jämför därefter med räntekostnaden för att istället behålla ditt befintliga bolån under hela bindningstiden.

Räkna snabbt ut ränteskillnadsersättningen genom att ta:

kapitalskulden x kvarvarande tid till nästa villkorsändring x ränteskillnaden (vilket är din kundränta minus jämförelseräntan).

Med en kapitalskuld på 2 000 000 kronor, en kvarvarande bindningstid på två år, en kundränta på 3,50 % och en jämförelseränta på 2,50 % blir ränteskillnadsersättningen: 2 000 000 x 2 x 0,01 = 40 000 kronor.

Även om det initialt blir dyrare att lösa lånet i förtid, kan så klart räntan på ditt nya lån vara så pass bra att du vinner på det i längden. Du kan även gå med förlust, men när du säljer en bostad snabbare än du räknat med för att köpa en annan finns ibland inget annat alternativ.

Ränteskillnadsersättning och privatlån utan säkerhet

Trots att ränteskillnadsersättning är starkt förknippat med bolån, förekommer en variant även på privatlån utan säkerhet där räntan är fast.

De få banker (i dagsläget omkring en tiondel på marknaden) som erbjuder fast ränta på privatlån får ta ut max 1 % av din kvarvarande skuld när du löser lånet i förtid. Om du har 10 000 kronor kvar på ditt lån och väljer att betala igen hela summan i en slutbetalning, måste du alltså betala banken 100 kronor extra i ränteersättning.

Ränteersättning kan verka obetydligt när summorna inte är så stora men för privatlån utan säkerhet gäller många-bäckar-små-principen. Den nominella räntan är kostnaden för själva lånebeloppet. Den effektiva räntan är den nominella plus alla övriga avgifter som tillkommer – alltså totalkostnaden för lånet. Övriga avgifter kan vara alltifrån avier till administrationskostnader och uppläggningsavgifter. När du väljer ett privatlån bör du därför noga studera villkoren för att se vad du egentligen kommer att betala varje månad.

Ett sätt att få bästa möjliga ränta och villkor på ditt privatlån är att ansöka via Sambla. Din förfrågan går då ut till över 40 banker och långivare samtidigt och alla delar på en och samma kreditupplysning. Du får alltså optimala låneförutsättningar utan att det påverkar din kreditvärdighet negativt. I takt med att dina erbjudanden kommer in kan du i lugn och ro gå igenom villkoren och se vilket upplägg som passar just din ekonomi och livssituation. Saker som kostnadsfritt förtidslösen kan vara viktigt om du tror att du kommer kunna betala tillbaka lånet snabbare än avtalat. Om ingen av våra samarbetspartners skulle bevilja dig ett lån kan du försöka med en medlåntagare istället.

Över 390 000 kunder har tagit hjälp av Sambla för att få ett privatlån till förmånlig ränta. Vill du veta mer om ränteskillnadsersättning, vår tjänst eller de lån vi förmedlar? Hör gärna av dig till oss!