Räkna ut ränta och få bättre koll på din privatekonomi

Det är lätt att gå vilse när man försöker förstå lånemarknaden och hur lån fungerar. Vilka avgifter ingår och vad är egentligen ränta? Att själv klara av att räkna ut räntan på ett lån är viktigt för att du ska förstå vad lånet kommer kosta dig och för att du ska välja det bästa möjliga lånet. Den här artikeln kommer ge dig en uppfattning om hur ränteförändringar, som ofta kan framstå som små, får stor effekt för din privatekonomi över tid.

Hur räknar man ut räntan?

Följande formel är användbar när du vill räkna ut i kronor hur mycket du ska betala i ränta per år:

Kvarvarande skuld x räntesats = årsränta i kr.

Om du vill låna 10 000 kr och räntan är 7% årligen så kan beräkningen göras enligt följande:

10 000 x 0,07 = 700.

Du ska alltså betala 700 kr första året i ränta.

Beroende på din återbetalningstid amorterar du även ett förutbestämt belopp på lånet. Det innebär att lånet blir mindre och mindre för varje månad. Enkelt beskrivet innebär det att räntekostnaden i kronor sjunker för varje månad som går.

Om du efter första året har 7 500 kr kvar att betala och räntan är 7%, ser beräkningen istället ut som följande:

7 500 x 0,07 = 525.

Du ska alltså betala 525 kr i ränta under lånets andra år.

Om du vill beräkna räntekostnaden per månad får du dela räntan med 12. I exemplet ovan blir då månadsräntan 700/12 = 58,33 kr. Du ska alltså betala 58,33 kr per månad i ränta första året och 525/12 = 43,75 kr andra året.

Vill du även räkna ut ränta på ränta kan du läsa vår guide som behandlar ämnet.

Vad är ränta?

Ränta är den avgift som långivaren tar betalt för att låna ut pengar. Oftast betalar du räntan varje månad tillsammans med amortering och eventuella andra avgifter. Räntesatsen anges i procent på din totala skuld, oftast sett över ett år. Det finns några olika termer som är bra att känna till:

Nominell ränta: Den nominella räntan kan man även kalla för årsränta. Det är den avgift som långivaren tar betalt för att låna ut pengar till dig.

Effektiv ränta: Den effektiva räntan är den totala kostnaden för ditt lån. Den inkluderar både den nominella räntan samt eventuella avgifter och administrativa kostnader som tillkommer. Det är den effektiva räntan du ska använda när du jämför hur mycket lån kostar.

Reporänta: Reporäntan, som man även brukar kalla för styrränta, är den ränta bankerna får när de placerar eller lånar pengar hos Riksbanken. När de ändrar reporäntan får det direkt effekt på bankernas ränta till sina kunder, både på sparkonton och lån.

Fast ränta: Fast ränta innebär att du har samma ränta under hela avtalstiden, oavsett om reporäntan går upp eller ner. Både sparkonton och lån kan ha fast ränta. När man tecknar ett avtal med fast ränta brukar man säga att man binder sin ränta.

Rörlig ränta: Lån med rörlig ränta följer reporäntan, vilket innebär att räntan kan gå upp eller ner när som helst. Både lån och sparkonton kan ha rörlig ränta. På lång sikt brukar rörlig ränta innebära en lägre räntekostnad, men samtidigt en högre risk eftersom man aldrig kan veta säkert hur reporäntan kommer att ändras.

Vill du läsa mer om begreppet ränta så berättar vi allt om vad ränta är och vilka typer av ränta det finns här.

Hur bestäms din ränta?

Vi har fri räntesättning i Sverige, vilket innebär att bankerna har rätt att sätta vilken ränta de vill på ett lån. Räntesatsen beror på hur mycket pengar du vill låna, hur länge du vill låna pengarna samt din kreditrisk tillsammans med din betalningsförmåga.

Kreditrisk innebär till exempel vilken anställningsform du har, din boendeform och om du har några skulder eller lån sedan tidigare. Antalet kreditupplysningar du har samt om du har några betalningsanmärkningar räknas också in. Din betalningsförmåga är din inkomst och dina utgifter.

Att jämföra ränta

Ränta är alltså det totala priset för att låna pengar. Räntesatsen är den nominella räntan på ditt lån uttryckt i procent. Även en liten skillnad i procent kan innebära en stor summa pengar i slutänden, särskilt om du lånar en större summa eller under en längre tid.

När du ska räkna ut hur mycket ett lån kostar dig, oavsett om det är bolån eller privatlån, måste du alltså räkna med den effektiva räntan. Årsräntan ger dig inte all information om hur mycket du måste betala per månad, eftersom det kan tillkomma aviavgifter och andra kostnader. De är inräknade i den effektiva räntan.

Räntan sätts helt individuellt, och det är upp till var och en av bankerna att bedöma vilken ränta de bör ge just dig. Det innebär att kostnaden kan variera väldigt mycket mellan olika långivare. Därför är det viktigt att jämföra många långivare så att du kan vara säker på att du får lånet med lägst ränta.

Vi har även en lånekalkylator du kan använda när du vill räkna på ränta. Där kan du se hur stor räntekostnaden är för olika typer av lån med olika lånesumma, räntesats och bindningstid. Du kan se den effektiva räntan, hur mycket du måste betala totalt eller per månad, och hur stor del av det du betalar varje månad som är ränta och amortering.