Låna ut pengar till företag och privatpersoner – mer fördelaktigt än ett sparkonto hos banken

Att som privatperson låna ut pengar till företag eller till andra privatpersoner har sina fördelar, men det finns även risker. Här går vi igenom vad det innebär och vad du ska tänka på.  

Att låna ut pengar till företag

Genom att låna ut pengar till företag har du möjlighet att tjäna passiv inkomst på ränteintäkter. Idag, när räntan på storbankernas sparkonton för privatpersoner är lika med noll eller möjligen någon enstaka procent, blir det allt vanligare att investera sparkapitalet i företag istället.

Via Crowdlending-plattformar – där privatpersoner går samman och lånar ut pengar till olika företag – kan du få betydligt bättre avkastning än hos banken.

Långivare och företag gynnas när mellanhanden kapas

Den traditionella modellen där banken agerar mellanhand mellan privatpersoner och företag gynnar egentligen mest banken. När du väljer att placera dina pengar på ett sparkonto och banken i sin tur lånar ut pengarna till företag, blir det mindre tillbaka till dig och dyrare för företagen.

Ny teknologi möjliggör alternativ till detta. Via digitala plattformar kan du inte bara låna ut dina pengar till företag, utan också direkt till andra privatpersoner.

Hur mycket mer kan jag tjäna?

Räntan när du lånar ut pengar utan bankens inblandning är alltid mycket bättre. Plattformarna som erbjuder dig att låna ut pengar till företag brukar dela in bolagen efter en kreditutvärdering. De företag som har sämst kreditbetyg innebär störst risk för dig som investerare och ger därför mycket bättre ränta än lågriskbolagen.

Beroende på vilket företag du lånar ut dina pengar till, kan du få mellan 5–15 % i ränta. Avkastningen brukar betalas ut per månad eller kvartalsvis.

Siffrorna kan ställas mot vanliga sparkonton hos traditionella banker, där den bästa räntan 2022 ligger runt 1 %.

Låna ut pengar till aktiebolag utanför börsen

Mindre aktiebolag som inte är börsnoterade kan vara en guldgruva för dig som privat finansiär och investerare. Olika plattformar profilerar sig mot olika slags företag. Exempelvis är det vanligt för privatpersoner att låna ut pengar till byggprojekt.

Att komma igång är alltid väldigt enkelt – du öppnar ett konto och singerar med BankID, för att sedan börja leta lämpliga investeringsprojekt utifrån din profil och din önskade risknivå. Det brukar finnas ett lägsta belopp per investering, vanligtvis omkring 500 kronor.

Två sätt att investera i företag och privatlån

När du lånar ut pengar till företag eller privatpersoner via förmedlingstjänster finns det två vanliga modeller: manuell investering och autoinvest.

• Manuell investering innebär att du själv plockar ut de företag du vill låna ut till och portionerar ut lånebeloppet.
• Autoinvest sker per automatik hos plattformen/förmedlaren, som sköter allt åt dig. Det enda du behöver ange är hur länge investeringen ska vara placerad.

Peer to peer

Peer to peer-lån, vilket ofta benämns som P2P, är en låneform som växer snabbt. Ett P2P-lån innebär att en privatperson lånar ut pengar till en annan privatperson via en förmedlingstjänst. Precis som när du lånar ut till företag, är räntan och avkastningen mer förmånlig än om du placerar pengarna i en bank. Hos många förmedlare kan du både investera i företag och låna ut till privatpersoner.

Risker när du lånar ut

Det finns så klart även risker med lån till företag och P2P-lån. Framför allt finns det tre saker du bör ha i bakhuvudet:

1. Insättningsgarantin gäller inte
   Som investerare är du inte skyddad av den statliga insättningsgarantin, vilket du är hos vanliga banker. Garantin innebär att du alltid får tillbaka dina pengar om banken eller kreditmarknadsbolaget skulle gå i konkurs. Peer to peer och privatlån till företag är alltså mer riskabelt – men du har samtidigt desto mer att vinna.
2. Du har ingen ångerrätt
   Dina pengar är ofta låsta under en viss tidsperiod och likt fond- och aktiesparande finns det aldrig någon garanti för att du får den förväntade avkastningen som presenteras.
3. Det finns en risk att låntagaren inte betalar
   När du lånar ut till privatpersoner eller företag är det du som står för risken. Hur stor risk du vill ta bestämmer du dock själv. Vissa förmedlare nischar endast in sig på privata låntagare eller företag med god betalningshistorik. Men du får alltid bäst ränta på mer riskfyllda investeringar.

P2P lite säkrare än lån till företag

Det som gör peer to peer till det något säkrare av de två uppläggen, är att du alltid sprider ut risken genom att investera i många olika lån samtidigt. Om en eller två privatpersoner inte betalar, kommer fortfarande majoriteten av låntagarna att sköta sitt åtagande. Det gör att du inte förlorar allt du investerat – du kan till och med fortfarande gå plus.

Lunar – trygg samarbetspartner till Sambla

Sambla samarbetar med den digitala banken Lunar. Via deras app kan du både investera i aktier och P2P-lån, utan några expertkunskaper i bagaget. Precis som hos andra förmedlare är det du som bär kreditrisken när du investerar, men Lunar gör en noggrann kreditprövning på alla sina låntagare.

Genom att sprida ut dina investeringar på endast kreditvärdiga låntagare ökar du chansen till god avkastning. Om du placerar minst 10 000 kronor på något av Lunars automatiska konton, sprids din investering över hela 40 lån, vilket minskar risken.

Här kan du läsa mer om Lunars tjänster.

Kom ihåg att jämföra olika förmedlare innan du bestämmer dig.

Privatlån till släkt, vänner och bekanta

Att låna ut pengar till folk du känner – barn, vänner, arbetskollegor, etc. – är också en form av privatlån. Många gånger handlar den här typen av lån om tjänster, exempelvis när föräldrar lånar ut pengar till sina barn räntefritt.

Samtidigt gäller det att vara extra noga med överenskommelsen, då det är svårare att säkra den här typen av privatlån juridiskt. Om du lånar ut pengar privat och inte är tydlig med villkoren, kan det leda till schismer, familjegräl och förlorade relationer. Det är extremt vanligt och faktiskt helt onödigt.

Ett skuldebrev gör att båda parter kan känna sig trygga

Ett muntligt låneavtal gäller visserligen, men det är alltid bäst att skriva ett så kallat skuldebrev – hur onödigt det än kan verka i stunden. Ett skuldebrev är ett kvitto som kort och gott bevisar att lånet existerar. Det bör alltid innehålla:

• Långivarens och låntagarens identiteter
• Lånebeloppet
• Information om när och på vilket sätt amorteringarna och eventuell ränta ska betalas
• Villkor för eventuella ändringar av avtalet
• Ort, datum och underskrifter

Skuldebrevet kan ni upprätta själva och behålla varsin kopia av, eller låta en jurist ta fram. Ett smidigt sätt att undvika konflikt.

Vill du veta mer om att låna ut pengar privat? Hör av dig till oss på Sambla så förklarar vi den moderna tidens sparande för dig.