Kreditupplysning

Varje gång du ansöker om ett nytt lån tar banken en kreditupplysning. En sådan visar dina ekonomiska förutsättningar för att klara av återbetalningen. Här går vi igenom vad en kreditupplysning innebär och hur den påverkar din ekonomi. 

Vad innebär en kreditupplysning?

Syftet med en kreditupplysning är att banken eller långivaren ska få en övergripande bild av din ekonomiska situation. Det skyddar dig som låntagare från överbelåning och säkerställer att banken får tillbaka sina pengar.

Utifrån vad kreditupplysningen visar gör banken en riskbedömning. Om du har hög kreditvärdighet ökar chansen att du får det lån du vill ha till bra ränta, medan låg kreditvärdighet begränsar dina möjligheter.

Legitimt skäl för kreditupplysningen är ett lagkrav

Kreditupplysningslagen gör gällande att det måste finnas ett legitimt skäl för att någon ska få ta en kreditupplysning. Den vanligaste anledningen är att en privatperson vill låna pengar av en bank eller ett kreditinstitut.

Kan man göra en kreditupplysning på sig själv?

Du kan när som helst göra en kreditupplysning på dig själv hos de olika kreditupplysningsföretagen. Då får du en rapport över din kredithistorik och information om dina olika lån, inkomster, osv. Detta är ett utmärkt sätt att hålla koll på sin egen ekonomiska situation. Nackdelen är att det ofta kostar pengar. Genom vår app kan du dock få tillgång till ditt kreditbetyg från UC kostnadsfritt utan att du behöver ta en heltäckande kreditupplysning. Ladda hem den nedan!

Vad är skillnaden mellan kreditupplysning och kreditprövning?

Själva kreditupplysningen är ett dokument som långivaren beställer från ett kreditupplysningsföretag. Det visar din generella återbetalningsförmåga, eller kreditvärdighet som det kallas i sammanhanget.

Kreditupplysningen ligger i sin tur till grund för bankens kreditprövning – som dock kan omfatta fler faktorer än bara kreditupplysningen.

Vad händer när någon tar en kreditupplysning?

Beställaren av en kreditupplysning vänder sig till ett kreditupplysningsföretag för att få fram den nödvändiga informationen. De fem stora kreditupplysningsföretagen i Sverige heter UC (Upplysningscentralen), Creditsafe, Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode), Valitive och Syna.

Många förknippar kreditupplysningar med UC, men när långivare skriver att de erbjuder ”lån utan UC” innebär det bara att de gör kreditupplysningen hos någon annan istället.

Är det någon skillnad mellan UC och andra kreditupplysningsföretag?

UC ägs av ett antal svenska storbanker och används i princip alltid för större lån och krediter. Andra företag, som Creditsafe och Dun & Bradstreet, är privata aktörer som främst fokuserar på mindre kreditupplysningar gällande fakturaköp, e-handel och abonnemang. Medan dessa ofta utgår från offentliga register, har UC mer detaljerad information och registrerar dessutom all kredithistorik för andra att ta del av. Det gör att du påverkas mer av en kreditupplysning hos UC än om den genomförs hos ett mindre kreditupplysningsföretag.

Vad innehåller en kreditupplysning?

Exakt vilka uppgifter som samlas in kan variera mellan bankerna och det finns inga satta riktlinjer för vad en kreditupplysning måste innehålla. Därför kan kreditupplysningar variera mycket i omfattning. Informationen hämtas dock från källor som banker och myndigheter, och följande information finns i regel med:

• Personuppgifter
• Civilstånd
• Din senast deklarerade inkomst
• Eventuella innehav av fastigheter
• Eventuella betalningsanmärkningar och skulder till Kronofogden
• Befintliga lån och skulder

Så gör banken sin bedömning

Banker använder en ”kvar att leva på-kalkyl” (KALP) för att bedöma om du har råd med ett lån. De granskar din kreditupplysning, som visar inkomster, skulder och utgifter, och jämför med riktlinjer för levnadskostnader. För bolån är kraven högre, eftersom banken vill säkerställa att du klarar även framtida räntehöjningar utan att få ekonomiska problem.

Vad händer om uppgifterna jag angett i låneansökan är felaktiga?

När du ansöker om lån anger du själv uppgifter om inkomst, befintliga lån, antal personer i hushållet och annat som kan vara viktigt för banken att känna till. Dessa uppgifter kontrolleras sedan i kreditprövningen med kreditupplysningen som underlag. Om uppgifterna du angett visar sig vara felaktiga brukar banken kräva in mer underlag som styrker dina uppgifter. Det är nämligen inte säkert att allt visas i en kreditupplysning.

Hur lång tid tar en kreditprövning?

Vid onlineköp på kredit eller faktura sker kreditprövningen oftast automatiskt, och köpet godkänns direkt om du blir beviljad. Det kan dröja upp till några dagar innan du får besked om att en kreditupplysning gjorts. För andra lån, särskilt bolån, görs en manuell kreditprövning av en handläggare, vilket brukar ta ett par timmar. Detta beror på att banken tar en mycket högre risk när de ska bevilja ett bolån då summorna oftast är höga.

Är en kreditupplysning alltid nödvändig?

Banker och långivare genomför vanligtvis kreditprövningar på nya kunder, men om du har lånat från samma bank tidigare kan du i vissa fall få ett nytt lån utan en ny kreditupplysning. Eftersom konsumtion idag ofta sker med hjälp av olika kreditlösningar och appar, skulle det bli orimligt om nya kreditupplysningar hela tiden togs på konsumenterna.

Om din kredit däremot utökas med över 10 % finns det krav på att en ny kreditupplysning ska genomföras. För räntefria krediter med kort löptid samt pantbankslån bedöms inte kreditupplysningar vara nödvändiga.

Är kreditupplysningar dåligt?

En kreditupplysning motverkar överbelåning och minskar risken för banken, vilket är bra för båda parter i slutändan. En mindre bra sak med kreditupplysningar är att för många under kort tid påverkar din kreditvärdighet till det sämre. Anledningen är att varje ny kreditupplysning är en fingervisning om att du ofta lånar pengar eller handlar på kredit, vilket banken ser som en stor riskfaktor.

Hur länge syns en kreditupplysning?

När någon tar en kreditupplysning ligger den kvar i kreditregistret i upp till tolv månader. Under denna period kan långivare, banker och andra med behörighet se att en kreditupplysning tagits på dig.

Vad beror låg kreditvärdighet på?

Bara för att det gjorts många kreditupplysningar på dig under en kort period behöver du inte ha dålig kreditvärdighet. Det är bara en av många faktorer som påverkar, och har du god och stadig ekonomi väger det så klart tyngre.

Oftast beror låg kreditvärdighet på en kombination av låg inkomst, betalningsanmärkningar, skulder till Kronofogden, höga övriga skulder samt kreditupplysningar. Det finns flera sätt att försöka förbättra kreditbetyget på:

Vänta ut betalningsanmärkningar och kreditupplysningar

Betalningsanmärkningar finns kvar i registret i tre år och visar att du haft problem med din ekonomi. Om du dessutom har ansökt om flera lån och kreditupplysningar tagits, blir det mer riskfyllt för banken. Det bästa är att vänta tills både betalningsanmärkningarna och kreditupplysningarna försvunnit innan du ansöker om nya lån.

Förbättra din inkomst

Din nuvarande inkomst är oftast viktigare än hur din ekonomi sett ut tidigare. Även faktorer som att få en fast anställning påverkar hur bankerna ser på dig som kund.

Samla lån och krediter

Ett större lån ser betydligt bättre ut i bankens ögon än flera utspridda. Genom att samla dina befintliga skulder i ett hopbakslån slipper du dyra avgifter och kan lägga mellanskillnaden på att betala av på lånet istället. Ju lägre skulden blir, desto högre blir din kreditvärdighet.

Läs mer och ansök om ett samlingslån här.

Går det att undvika kreditupplysningar när man vill låna pengar?

Om du går till många olika banker separat kommer varje enskild bank att ta en ny kreditupplysning när du vill låna pengar. Det kommer garanterat att märkas på din kreditvärdighet. Ett betydligt smidigare sätt är att jämföra så många lån som möjligt genom vår tjänst, då alla banker och långivare vi samarbetar med delar på en och samma kreditupplysning. Förutom att ditt kreditbetyg inte påverkas mer än absolut nödvändigt, sparar du enormt mycket tid.