Vad är KALP (Kvar Att Leva På)?
*Räntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 0 kr med 12 års löptid, nominell ränta NaN % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 0 %. Totalt belopp att betala: 0 kr. Månadskostnad: 0 kr fördelat på 144 betalningstillfällen. Din ansökan kommer att skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil. Återbetalningstid 1-20 år. Maximala räntan är 33,99%. Räntespann mellan: 5,20% - 33,99% (Uppdaterat februari 2024).
KALP, eller Kvar Att Leva På, är en ekonomisk kalkyl som bankerna utgår ifrån när de beräknar möjligheten för en person att få lån samt vilken lånesumma som i så fall kan erbjudas. Kalkylen påvisar om låntagaren förväntas ha råd att betala tillbaka lånet utifrån dess lånevillkor.
Vad visar KALP?
Kalkylen visar hur mycket personen har ”kvar att leva på” efter att hushållets totala kostnader är betalda. Detta så som exempelvis amortering, ränta, boendekostnad, mat, kläder och försäkringar.
Eftersom bankerna har olika höga krav på KALP-nivå är det viktigt att ansöka om lån hos flera olika långivare oavsett om det är bolån eller privatlån som önskas tecknas.
KALP-kalkyl: Ett räkneexempel
I en KALP-kalkyl anges hushållets totala inkomster och sen dras lånekostnader, boendekostnader och övriga levnadskostnader bort, kvar blir KALP. Levnadskostnaderna beräknas utifrån ett schablonbelopp som grundar sig på hur många vuxna och barn som finns i hushållet.
KALP = Inkomster – levnadskostnader
Med denna uppställning visas därmed hur stort belopp som familjen har kvar efter att alla löpande kostnader är betalda. Det visar därmed låntagarens betalningsförmåga.
Betalningsförmåga – Ekonomiska kapaciteten att kunna återbetala lånet utifrån låneavtalets villkor
Exempel på KAPL-kalkyl:
| Hushållets totala inkomster före skatt | 65 000 kr |
|---|---|
| Skatt | – 19 500 kr |
| Driftskostnader | – 3 100 kr |
| Räntor utifrån kalkylräntan | – 6 125 kr |
| Amortering | – 2 500 kr |
| Schablonkostnader 2 vuxna + 2 barn | – 19 600 kr |
| KALP (Kvar Att Leva På) | 14 175 kr |
I detta exempel är KALP alltså 14 175 kronor. Det är beloppet som familjen förväntas ha kvar efter att de vardagliga kostnaderna är betalda. Utifrån denna beräkning är chansen att familjen beviljas lån mycket hög. Vilket KALP-belopp som krävs för att lån ska beviljas varierar däremot mellan olika banker.
Läs också: Recept på billiga matlådor
Schablonkostnader via Konsumentverkets beräkningar
Det vanligaste är att bankerna utgår ifrån schablonvärden som tas fram av Konsumentverket. Det presenteras av Konsumentverket som ”Kostnadsberäkning för rimlig levnadsnivå”.
I schablonbeloppet ingår exempelvis kostnader för:
- mat
- kläder
- telefoni
- bredband
- försäkringar
- hemutrustning
- förbrukningsvaror
Exempel på kostnader som inte ingår i det uträknade schablonbeloppet är:
- gåvor
- exklusiva kläder
- smycken
- TV-abonnemang
- inköp för fritidsintressen
Bankerna får använda egna schablonbelopp för att göra sin kvar att leva på kalkyl. I tabellen nedan kan vi se hur Finansinspektionen har tagit fram sina schablonbelopp utifrån Konsumentverkets beräkningar. Detta är enligt den senaste rapporten från 2023, som avser schablonkostnader för 2022.
| Schablonbelopp enl. FI | 2022 |
|---|---|
| 1 Vuxen | 10 940 kr |
| 2 Vuxna | 18 942 kr |
| Per barn i hushållet | 4 061 kr |
| Driftskostnader | |
| Småhus | 4 209 kr |
| Bostadsrätt | 3 213 kr |
Räntor utifrån kalkylräntan
I KALP beräknas räntekostnaden utifrån bankens kalkylränta. Denna räntesats är högre än gällande boränta. Detta för att beräkningen ska visa att låntagaren kan klara av att betala tillbaka lånet även om räntan skulle höjas. År 2020 var den genomsnittliga kalkylräntan 6,8 % enligt Finansinspektionen.
Läs också: Billigaste mataffären
Bankerna beräknar KALP olika
Det finns inte någon nationell standard som bankerna måste följa när de skapar en KALP-kalkyl. Även om det finns schablonbelopp att utgå ifrån kan bankerna beräkna KALP utifrån egna ekonomiska faktorer.
Om en långivare ger ett nekande svar på en låneansökan, på grund av KALP, kan möjligheten alltså ändå finnas att någon annan långivare är villig att ge lån.
Exempel: Enligt Finansinspektionen är den genomsnittliga beräknade hushållskostnaden för en ensamboende på 10 940 kronor. Men skillnaden var stor mellan bankerna då summan varierade mellan 6 000 kronor och 10 200 kronor.
Läs fler av våra artiklar:
Ansök till flera banker – med bara en ansökan
När en låneansökan skickas in till Sambla får över 40 banker och långivare tillgång till låneansökan och tillhörande kreditupplysning. De genomför sedan egna KALP-kalkyler och kreditbedömningar varpå eventuella låneförslag presenteras.
Att ansöka om lån hos flera långivare på samma gång innebär alltså både större chans att få låneansökan beviljad samt en enkel möjlighet att jämföra de olika långivarnas räntor mot varandra.
- En ansökan jämför över 40 banker och långivare
- En enda kreditupplysning via UC
- Jämför och välj lägsta räntan
- Svar inom 24 timmar
Marcus har under flera år förklarat och tydliggjort runt ämnet privatekonomi och utgör en central del av innehållet som finns tillgängligt på Sambla.se. Hans mål är att erbjuda en välkomnande och informativ plattform för alla som söker en bättre förståelse av privatekonomi och hur man kan ta kontroll över sin ekonomiska framtid.
Vanliga frågor och svar om KALP
Hur mycket pengar ska man ha kvar att leva på?
Bankerna visar sällan offentligt vilket KALP-belopp som krävs för att lån ska beviljas. Beloppet kan även skilja mellan olika banker bland annat beroende på vilken risknivå de accepterar. Dessutom är det inte enbart KALP som avgör om lånet blir beviljat eller inte utan personens totala ekonomiska situation.
Vi har lägre levnadskostnader än KALP – kan vi påverka bankens uträkningar?
Det är vanligt är att bankerna utgår från de schablonbelopp som finns även om det skulle vara avvikande mot låntagarens personliga ekonomi. Men ange alltid de lägre levnadskostnaderna till banken då detta kan påverka möjligheten till lån.
Vad innebär sänkt kalkylränta för KALP?
En lägre kalkylränta innebär att den beräknade räntekostnaden minskar. Det ökar därmed KALP-beloppet.
Hur beräknas amortering inom KALP?
Vid ett bolån med över 50 % belåningsgrad krävs amortering på minst 1 % per år. Är belåningsgraden minst 70 % är kravet istället 2%. Utöver detta innebär det ”skärpta amorteringskravet” att låntagare med skuldkvot på över 4,5 behöver amortera ytterligare 1 %. Som mest kan alltså kravet vara 3 % per år. Vid privatlån beräknas amorteringsbeloppet per månad genom att ta lånebeloppet dividerat på återbetalningstiden. Ett lån på 100 000 kr upplagt på 60 månader amorteras med 1666 kr (100 000/60) per månad. Detta förutsätter att räntan är på samma nivå under hela löptiden eller att det är rak amortering.
VI HJÄLPER DIG FÅ LÅN TILL BÄST RÄNTA
Våra andra tjänster
Här är ett urval av våra 40 samarbetspartners
