Vad är ett Bottenlån?

Bottenlån och topplån före bolånetaket

Det var tidigare vanligt att bankerna delade upp bolånet i två olika delar, bottenlån och topplån. Det gick då att belåna hela bostadens värde. Bottenlånet hade bostaden som säkerhet och en förhållandevis låg ränta. Det fick sitt namn av att lånet låg ”i botten” av det totala lånet. Bottenlånet var ofta mellan 75-90 % av bostadens värde. Bankerna ville ha en viss marginal för prisfall på bostadsmarknaden, därför sattes det en gräns.

Det var dock möjligt att låna mer än så, men då fick man göra det med ett så kallat topplån. Vad är då ett topplån kan man fråga sig? Topplånet hade högre ränta eftersom det innebar en högre risk för banken att belåna en så stor andel av bostadens värde. Tillsammans kunde bottenlånet och topplånet uppgå till hela bostadens värde – det var därför fullt möjligt att låna till bostaden hos en och samma bank utan att lägga ut någon kontantinsats.

Bottenlån efter bolånetakets införande

2010 infördes bolånetaket. Det innebär att bolånet får uppgå till maximalt 85 % av bostadens värde. Den tidigare uppdelningen mellan bottenlån och topplån finns därför inte längre i klassisk mening. Bankerna brukar därför kort och gott kalla lån till bostad för bolån, utan någon uppdelning. Men vissa banker använder fortfarande den här uppdelningen, även om begreppen fått nya betydelser. Bottenlånet kan till exempel ha en gräns på 75 % av bostadens värde.

Mellanskillnaden upp till bolånetakets gräns, 75-85 %, kallar således något missvisande för topplån. Du som kund måste fortfarande finansiera resterande 15 % ur egen ficka – något som kallas för kontantinsatsen. Du måste spara till kontantinsatsen, eller låna ihop till med ett privatlån.

En del banker kallar sina egna blancolån för topplån, men det handlar alltså om ett vanligt privatlån utan säkerhet. Att låna till kontantinsats är inte att förväxla med att låna till handpenning, vilket innebär att man endast lånar för att betala kontantsumman som krävs i samband med avtalssignering av ett boende.

Låna till kontantinsatsen

Det går att låna till kontantinsatsen med ett privatlån. På så vis går det fortfarande att låna till hela bostadens köpesumma. Är bolånet på 85 % kan du alltså betala resterande 15 % med ett privatlån. Om du ska låna till en kontantinsats bör du alltid jämföra bankernas erbjudanden först. Vi på Sambla jämför, helt gratis, bud från över 40 olika banker och långivare och du kan låna upp till 800 000 kronor!

Jämför bankerna med Sambla

Om du vill låna till en kontantinsats eller till något helt annat bör du alltid jämföra bankernas räntor och villkor först. Vilken bank som passar dig bäst är omöjligt att säga på förhand, alla specialiserar sig på olika typer av kunder.

Om du som privatperson går till flera olika banker för att jämföra villkoren tar de varsin kreditupplysning på dig. Detta påverkar din kreditvärdighet och kan försämra din möjlighet att hitta den bästa bolåneräntan. Om du väljer att jämföra med Sambla görs endast en kreditupplysning. Tjänsten är helt kostnadsfri och du binder dig inte till något när du gör en jämförelse. Sambla får istället betalt direkt av banken eller långivaren när vi hjälper dem att få en ny nöjd kund.