Letar du efter SMS-lån med låg ränta? Hitta bättre alternativ

Ibland måste man ta ett lån. Kanske har dina inkomster tillfälligt blivit lägre samtidigt som bilen inte startar. Ett snabbt lån kan då vara lösningen för att komma på fötter igen.

Men innan du bestämmer dig för att ta ett SMS-lån, se över möjligheten att i stället ansöka om ett vanligt privatlån.

Genom att välja ett privatlån före ett SMS-lån kommer du att spara tusenlappar både i dag och i framtiden.

SMS-lån? Spara pengar genom att välja rätt lån

Att ta första bästa SMS-lån kan verka lockande när din ekonomiska situation är kritisk. Men villkoren på den typen av snabblån är ofta sämre och vi råder dig i stället att läsa igenom våra tips här innan du tar ett för snabbt beslut.

Det kommer att löna sig!

Här går vi igenom skillnaden mellan SMS-lån och ett mer traditionellt privatlån – samt för- och nackdelar med respektive låneform och hur mycket man kan spara med rätt typ av lån.

Därför ska du välja privatlån före SMS-lån

I stället för att ta ett SMS-lån kan du ansöka om ett privatlån via Sambla. Med endast en kreditupplysning jämför vi erbjudanden från över 40 banker och långivare åt dig.

• Få det billigaste lånet genom att jämföra flera långivare
• Smidig ansökan och snabbt svar
• Endast en kreditupplysning via UC
• Lägre ränta och kostnader än hos SMS-lån

Via oss kan du ansöka om ett lån på ett så lågt belopp som 5 000 kronor. Vi jämför alltid den effektiva räntan så att du inte förvillas av dolda avgifter – något som ofta finns hos SMS-lån.

Här kan du göra en ansökan på bara 2 minuter och sedan få snabbt svar!

Vad är SMS-lån?

Begreppet SMS-lån kom till efter det att mobiltelefoner introducerades på den svenska marknaden. Runt 2006 etablerades låneformen i Sverige och vid tidpunkten kunde låntagare ta ett snabblån av ett mindre belopp via sitt mobilabonnemang genom att skicka ett textmeddelande. SMS, till en långivare. Ett exempel på en tidig aktör på marknaden är till exempel Vivus.

SMS-lånet betalades ofta ut mer eller mindre omgående till låntagarens konto och återbetalning gjorde man sedan via sin vanliga telefonräkning eller via en separat avi.

Låneformen kännetecknas sedan dess också av att kredittiden är kort och att lånet har en hög total kostnad.

Vid SMS-lånets begynnelse fanns ofta följande kännetecken:

• Små lån på 500 till 3 000 kronor
• Snabba utbetalningar
• Kort kredittid där lånet ska återbetalas inom 30 till 90 dagar
• Hög ränta
• Utbetalning under helger

Dessa kännetecken stämmer fortfarande i hög grad för det vi i dag kallar för SMS-lån. Men en skillnad är att beloppen som erbjuds i form av snabb- eller SMS-lån har blivit större.

I dag kan man jämföra SMS-lån med mikrolån – det är fortfarande relativt små belopp och räntan är ofta onödigt hög.

I dag används inte SMS till SMS-lån

Det vi i dag fortfarande kallar SMS-lån är oftast inte det. I dag använder sig de flesta långivare av en webbplats där du som kund ansöker om ett lån genom BankID. Detta kan göras både från en mobiltelefon eller en dator.

Men termen SMS-lån används fortfarande när man pratar om ett snabblån med kort kredittid och höga avgifter.

Mobillån eller SMS-lån

Ett annat ord som i bland används för SMS-lån är också mobillån. Det eftersom att många långivare erbjuder lån direkt från mobilen via olika internetbaserade lösningar.

Därför skulle man kunna tro att vi på Sambla förmedlar mobillån, eftersom att du som besökare enkelt kan ansöka om ett privatlån med hjälp av din mobil, direkt här på sidan.

Men även om du kan ansöker om att jämföra lån genom oss i mobilen – är det alltså inte ett SMS-lån.

Marknaden för SMS-lån har reglerats

Sedan 2006 har marknaden för SMS-lån reglerats i omgångar för att skydda dig som konsument. Hos flera långivare som tillhandahåller SMS-lån är den nominella räntan låg eller obefintlig – men på grund av dyra avgifter kan den effektiva räntan ändå bli skyhög.

Redan runt 2007-2008 började flera av de svenska storbankerna begränsa SMS-lånebolagens tillgångar till dem. Vissa banker sa då upp sina avtal helt med SMS-låneföretagen, medan andra banker införde tidsfördröjningar för betalningarna.

Sedan 2014 måste också alla långivare som håller på med SMS-lån ansöka om tillstånd för detta hos Finansinspektionen.

Konsumentkreditlagen ändrades rörande SMS-lån 2018

På uppdrag av regeringen inleddes också en utredning 2015 för att sätta ännu strängare krav på SMS-långivarna.

2018 gjordes sedan en ändring i konsumentkreditlagen där ett räntetak och ett kostnadstak infördes.

Enligt lag måste nu också låntagaren informeras genom en varningsskylt om den effektiva räntan är över 30 procent. Där står det att lånet är en högkostnadskredit och det finns information om var du kan få hjälp med skuldfrågor.

Hur tar man ett SMS-lån?

Sedan smartphones blev standard i vårt samhälle används som sagt inte SMS längre – trots att det fortfarande kallas SMS-lån.

I dag fyller du i stället i en ansökan via långivarens hemsida där du anger vilket belopp du vill låna och fyller i dina personuppgifter. När du skickat in ansökan får du vänta på att långivaren behandlar den. Beviljas lånet kan du sedan få pengarna på kontot under samma dag. Detta kan du som sagt göra både genom din mobiltelefon – eller genom din dator.

SMS-lån med låg ränta

Finns SMS-lån med låg ränta? Det beror på hur man ser det – men det korta svaret är ofta nej.

Men för att reda ut det ska vi först reda ut skillnaden på nominell och effektiv ränta.

• Nominell ränta = räntan “på papperet”, den procentandel av den totala skulden du ska betala tillbaka till långivaren som en avgift för ditt lån.
• Effektiv ränta = den riktiga räntan. När man pratar om effektiv ränta räknar man med den nominella räntan, men också alla avgifter som kommer med lånet. Det är alltså vad du faktiskt ska betala för ditt lån.

Exempelvis kan ett SMS-lån marknadsföras som räntefritt, men samtidigt ha en aviavgift på 50 kronor per månad och en uppläggningsavgift på 400 kronor. Då är lånet i själva verket inte kostnadsfritt – och alla dessa avgifter räknas in i totalkostnaden när du jämför den effektiva räntan för ett SMS-lån eller någon annan typ av lån.

Ränta  SMS-lån

Många SMS-långivare anger i sin marknadsföring att de erbjuder räntefria lån eller att räntan är väldigt låg. Men då lyfter de allt som oftast fram sin nominella ränta.

Om du i stället tittar på den effektiva räntan kommer du märka att räntan i själva verket är bra mycket högre än på ett vanligt privatlån. Det är för att de i stället tar ut mycket högre avgifter för saker som uppläggning och avier.

Det är inte helt omöjligt att den effektiva räntan på ett SMS-lån är flera hundra procent. Just eftersom att lånen är små men kostnaderna höga.

Hos Sambla jämför vi alltid den effektiva räntan och det är den du tydligt kan se som kund – så att du aldrig ska känna dig lurad!

Begränsade ränteavdrag vid SMS-lån

En annan sak som påverkar dina kostnader för lån är ränteavdrag för privatlån. Årligen har du rätt att dra av 30 % av dina räntekostnader på skatten genom deklarationen. En förmån för dig som låntagare som gör dina lån billigare.

Men detta gäller ENDAST själva räntekostnaden, alltså den nominella räntan. Det gäller inte övriga avgifter för lånet som uppläggnings- eller aviavgift.

Då det ofta är den typen av avgifter som är höga vid ett SMS-lån går du miste om att få mer pengar tillbaka på skatten om du tar den typen av lån. Vid ett vanligt privatlån är skillnad mellan nominell och effektiv ränta lägre och du kan göra avdrag på en större del av dina lånekostnader.

Läs också: Ränteavdrag för bolån

Kredit i mobilen – en form av mobillån

Vissa av alla dessa långivare som erbjuder mobillån har även börjat med en form av kredit i mobilen. Genom att erbjuda sina kunder en kontokredit kan kunderna låna upp till sin kreditgräns flera gånger, utan att en ny kreditprövning behöver genomföras. Lösningen fungerar som ett kreditkort utan att man behöver ha ett fysiskt kort.

Kan öka din konsumtion och dina utgifter

Det hela kan låta väldigt smidigt och enkelt, men det är också det som kan göra det riskfyllt. Genom att alltid ha tillgång till “extra pengar”, alla dagar i veckan, blir det lätt du använder krediten och därmed får betala dyra avgifter och räntor. Ska man ta ett nytt lån, är det en bra idé att ha en tydlig plan för lånet, och inte slösa det på onödig konsumtion.

Läs mer: Är det dumt att ta blancolån?

SMS-lån med direkt utbetalning

SMS-lånens stora försäljningsargument har alltid varit den snabba och direkta utbetalningen. Många långivare som ger SMS-lån marknadsför sig med att pengarna kan finnas på ditt konto inom några timmar.

Men i dag är det inte alltid sant.

Detta ska du tänka på för att få pengarna snabbt

Om du behöver ett SMS-lån med direkt utbetalning måste du först kolla vilka banker din potentiella långivare samarbetar med – och om du kan få pengarna på kontot redan samma dag.

De flesta långivare betalar dock ut SMS-lån direkt på kontot till storbanker som Swedbank, Handelsbanken, Nordea och SEB. Då sätts pengarna in på ditt konto direkt efter en godkänd kreditprövning.

Ansök under öppettider

Men för att att SMS-lån med direkt utbetalning ska kunna gå igenom redan samma dag krävs det att du skickar in din låneansökan inom långivarens öppettider. Om din ansökan kommer in för sent betalas lånet oftast ut nästkommande dag. Och det är långt ifrån alla långivare som betalar ut pengar under helgdagar.

Men om du har skickat in din låneansökan i tid, blivit godkänd av långivaren vid en kreditbedömning och har rätt bank kan pengarna finnas på ditt konto inom några minuter till timmar.

Direkt utbetalning höjer ofta avgifterna

Du bör också tänka på att mobillån med direkt utbetalning största sannolikhet kommer att ha en betydligt högre effektiv ränta än ett vanligt privatlån. Ofta kan också löptiden, alltså tiden du har på dig att betala tillbaka lånet, vara mycket kortare.

Snabb ansökan även med privatlån

Att SMS-lån var unika i hur snabbt ett lån kunde beviljas gällde också mer förr i tiden. Nu är det smidigare än någonsin även att söka ett privatlån online. Vårt formulär fyller du i på bara 2 minuter och sedan får du svar och pengarna på kontot inom en eller ett par dagar.

Och då har du samtidigt jämfört över 40 långivare för att få den lägsta räntan – och du slipper alla höga avgifter som kommer med ett SMS-lån. Ett rätt givet val om du frågar oss!

SMS-lån med utbetalning på helg

Till skillnad från traditionella lån, som endast betalas ut under bankdagar, finns det flera SMS-långivare som betalar ut lån även på helgen. Olika låneföretag samarbetar med olika banker och det är viktigt om du ska ta ett sådant att du kollar så att SMS-lånet kan betalas ut till ditt bankkonto. Det kan också vara bra att veta att långivarna oftast inte har lika bra öppettider på helgen som på vardagar.

Lånet är normalt sett inte dyrare att ta under helgen, men gemensamt för många företag som erbjuder SMS-lån under helgdagar är att de redan har en hög effektiv ränta.

Gemensamt för helglånen är också att ingen kreditupplysning via UC kommer att tas. I stället kommer din kreditprövning ske via något annat företag.

SMS-lån utan kreditprövning?

Många SMS-långivare gör inte en kreditupplysning via Upplysningscentralen (UC) när de behandlar din ansökan. Men det betyder inte att en kreditprövning inte görs – för det måste ske enligt svensk lag.

SMS-lån utan UC

När SMS-låneföretag skriver att erbjuder lån utan UC innebär det att företaget i stället använder sig av något annat bolag än UC för att göra kreditupplysningen – som Bisnode eller Creditsafe. Dessa delar inte med sig av sina uppgifter till UC.

Hos Sambla är det alltid UC som står för kreditupplysningen. De är marknadsledande, anförtrodda och anlitade av alla stora svenska banker. Dessutom tas endast en kreditupplysning, trots att din ansökan skickas ut till över 40 banker. Att ha många kreditupplysningar liggandes på dig gör att du får sämre lånevillkor och högre ränta.

SMS-lån med betalningsanmärkning

SMS-lån med betalningsanmärkning är möjligt, men det kommer påverka dina chanser att få ett billigt lån. När långivaren gör en kreditprövning på dig analyserar de dina möjligheter att betala tillbaka lånet – och betalningsanmärkningar kommer att göra lånet dyrare.

Men ett SMS-lån är inte enda lösningen för dig trots att du har betalningsanmärkningar! I stället för ett SMS-lån kan Sambla hjälpa dig med ett privatlån trots att du har upp till tio betalningsanmärkningar.

Vi försöker alltid hitta en lösning till dig utifrån dina förutsättningar, och hos oss kan du också söka om att samla dina tidigare lån och krediter till en ny, lägre ränta.

Grundkraven för att du ska kunna låna pengar genom Sambla är att du har en månadsinkomst på över 8 400 kronor och att du är skuldfri hos Kronofogden sedan sex månader tillbaka.

SMS-lån trots Kronofogden

Reglerna kring Kronofogden gäller också hos alla långivare som erbjuder SMS-lån. Det går alltså heller inte att ta ett SMS-lån om du har ett skuldsaldo hos Kronofogden. Du måste ha varit skuldfri hos myndigheten i minst sex månader för att kunna bli beviljad ett lån.

Behöver du verkligen ett SMS-lån?

När ens hushållsekonomi inte går ihop är det lätt hänt att man drabbas av panik och tänker att man måste få ihop pengar nu och helst igår.

Men att ta ett SMS-lån direkt kostar onödigt mycket pengar. Genom att bara avvakta några dagar och följa tipsen nedan kan du spara många hundralappar.

Här kommer några tips på vad kan göra innan du bestämmer dig:

• Se över om du kan betala dina räkningar några dagar senare. Har du skött dina betalningar tidigare har leverantörer oftast inga som helst problem att ge dig ytterligare 30 dagars kredittid. Det är bara att testa att ringa till telefonoperatören, kommunen eller hyresvärden och prata med dem. Du har inget att förlora på det, och de har större förståelse för din situation än du kan tro!
• Om både bankkontot och kylskåpet gapar helt tomt, kan du se över möjligheten att sälja gamla saker på sociala medier eller tillfälligt låna ett par hundralappar av en god vän eller någon familjemedlem.
• Samla ihop dina skulder och få en bättre avbetalningsplan med en lägre ränta. Har du lån liggandes är detta det bästa för att undvika fler tråkiga SMS-lån. Detta gör du smidigt i formuläret högre upp på sidan.

SMS-lån utan inkomst

Om du precis har fått ett jobb eller är student så finns ingen inkomst inrapporterad på dig på Skatteverket. När en kreditupplysning tas ser nämligen långivaren din inkomst för förra året – och då kan det se ut som att du inte har någon inkomst alls.

Trots att du saknar inkomst kan du i vissa fall få SMS-lån genom att skicka in anställningsbevis eller studieintyg. Men om du blir beviljad ett lån trots att du saknar deklarerad inkomst kan du räkna med att få högre ränta än vad företaget traditionellt erbjuder.

Banker och långivare älskar nämligen stabilitet. Hos dem ser det bättre ut att du tjänat pengar på en jämn nivå under en lång tid. Att du saknar inkomst hos Skatteverket gör att de ser dig som en kund med högre risk.

Att du blir beviljad ett SMS-lån utan inkomst behöver heller inte vara en bra sak – du bör inte ta ett lån om du inte är säker på att du kan betala tillbaka det inom löptiden.

Använd en medlåntagare

Om du inte har någon inkomst registrerad hos Skatteverket och dessutom står utan jobb i dag blir däremot ett SMS-lån svårare att få. Då måste du som regel ha hjälp av en medsökande på lånet för att få det beviljat.

Med en medsökande kan du som står med begränsad inkomst även kostnadsfritt ansöka om ett lån hos Sambla.

Så jämför du räntan på SMS-lån och privatlån

För att förklara hur du jämför ränta på SMS-lån gäller det att du har koll på nominell- och effektiv ränta. Men det har du ju redan sedan tidigare i texten!

Vi tycker som sagt att det bästa sättet att jämföra lån med varandra är genom att ställa den effektiva räntan på olika lån mot varandra.

Alla lån måste enligt konsumentkreditlagen uppge både nominell-och effektiv ränta när de erbjuder dig som kund ett lån.

Exempel på hur du kan jämföra

Det här exemplet – för att visa SMS-lån och ränta, är hämtat från en verklig SMS-långivare. Låt säga att du vill låna 10 000 kronor den 30:e augusti för att köpa en ny diskmaskin och bestämmer dig för att betala tillbaka lånet med tre återbetalningar de tre följande månaderna. Förutsättningarna långivaren ger dig för lånet är:

• Uppläggningsavgift: 380 kr
• Aviavgift: 135 kr/st

En uppställning över hur mycket du ska betala varje månad ser du i tabellen nedan: