Räntefritt lån? Lån utan ränta oftast dyrare i längden – här är bättre alternativ

Ett räntefritt lån? Visst låter det för bra för att vara sant? Det är det oftast också. Lån utan ränta innebär i de allra flesta fall en räntefri period. Därefter blir lånet ofta betydligt dyrare än andra lån.

Och skulle lånet vara räntefritt, kompenseras det i regel med höga avgifter. Här tittar vi närmare på hur räntefria lån fungerar, och presenterar alternativ som kan vara mer gynnsamma för dig som låntagare.

Finns det lån utan ränta?

Löften om lån utan ränta är ofta lite av en marknadsföringsgimmick, även om de tekniskt sett existerar.

Ibland pratas det om att man kan ta ett “räntefritt lån” genom att utöva sin ångerrätt och lämna tillbaka lånet inom 14 dagar. Men enligt konsumentkreditlagen ska räntan utgå från och med den dag då du fick tillgång till lånet till och med den dag då den återbetalas. Du kan alltså få betala en viss upplupen ränta även när du utövar din ångerrätt.

Nästan aldrig gratis att låna pengar

Hur bra villkor du än får av en bank, är det i princip aldrig gratis att låna pengar. Hela konceptet går ut på att banken tjänar på att låna ut pengar till dig. Ju bättre ekonomi du har, desto tryggare blir det för långivaren, vilket påverkar vilken ränta du får.

Erbjudanden om lån utan ränta riktas ofta till grupper som har svårt att få andra lån, vilket gör det extra viktigt att se över vad erbjudandet faktiskt innebär. Och vad det oftast innebär är att lånet som skulle vara billigt bara blir dyrare i slutändan.

Löften om räntefria månader – så funkar det

När banker och kreditinstitut talar om lån utan ränta handlar det oftast om räntefria perioder – inte att hela lånet är räntefritt. Det finns dock långivare som erbjuder räntefria lån på en mindre summa pengar, där återbetalningstiden är väldigt kort – vanligen 30 dagar.

Avgifterna på lån utan ränta är i regel mycket högre än på vanliga lån, och om du inte betalar i tid blir räntan och avgifterna skyhöga.

Räntefritt lån utan avgifter

Ibland stämmer det dock att lånet under en mycket begränsad period varken har ränta eller avgifter. I dessa fall vill banken att du ska bli en återkommande kund som de på sikt kan tjäna pengar på – annars skulle de inte ha något som helst att vinna på erbjudandet.

Om behovet att låna endast är tillfälligt, och om du vet med säkerhet att du kommer kunna betala tillbaka i tid, kan du tjäna på att ta ett räntefritt snabblån istället för ett vanligt lån med ränta. Men då är det en bättre idé att försöka låna av någon du känner, eftersom du garanterat slipper höga straffavgifter om du är sen med att betala tillbaka.

Den riktiga kostnaden för lån utan ränta

Även om ett lån marknadsförs som räntefritt, bör du alltid granska villkoren och framför allt titta på den så kallade effektiva räntan – räntan plus alla övriga avgifter. Enligt lag måste alla kreditgivare tydligt redovisa den effektiva räntan, men oftast hittar du den angiven i det finstilta. Se alltid över avgifterna och den verkliga totalkostnaden för lånet innan du ingår ett avtal.

Vilken typ av lån brukar vara räntefria?

Erbjudanden om lån utan ränta kommer nästan alltid från sms- och snabblånsföretag. Lånesummorna överstiger sällan 50 000 kronor, då tanken är att du snabbt ska kunna betala tillbaka lånet. Privatlån har ibland förmåner som betalningsfria månader, men det innebär bara att du kan slippa amorteringen i perioder – inte att du slipper betala ränta.

Exempel på ett räntefritt lån:

En långivare som erbjuder lån utan ränta till nya kunder är Credify. Hos dem kan du få 30 räntefria dagar om du lånar mellan 10 000 och 50 000 kronor. Den stora nackdelen är att rabatten dras tillbaka om du inte betalar i tid. Då tillkommer såväl hög ränta som avgifter – typiskt för erbjudanden som detta.

Läs också: Lån för studenter

Vad innebär räntefria lån utan UC?

Många långivare som erbjuder räntefria lån under en begränsad period skyltar även med att de inte genomför någon kreditupplysning genom UC när du ansöker. UC är landets ledande kreditinformationsföretag och de flesta banker använder deras tjänst för att ta kreditupplysningar på låntagare. För varje ny kreditupplysning påverkas din kreditvärdighet och därmed dina möjligheter att få ett lån utan säkerhet till bra ränta. Därför lockas vissa av lån utan UC.

En kreditupplysning tas ändå

Att långivarna inte tar någon UC är dock inte detsamma som att de inte tar en kreditupplysning. Det finns nämligen flera andra företag som erbjuder kreditupplysningar. Ta därför säljargumentet med en nypa salt – någon form av kontroll genomförs alltid, eftersom det är ett krav enligt konsumentkreditlagen.

Räntefria lån – en väg in i skuldfällan

Snabblånsföretag har i regel lägre krav på dig som låntagare än andra långivare. Då beloppen på sms-lån alltid är relativt små, är också risken för långivaren mindre. Många som kanske har svårt att få andra lån lockas av räntefria perioder och mindre noggranna kreditupplysningar.

Effektiva räntan blir högre

Men varje gång du inte betalar igen i tid kommer dina skulder snabbt att växa på grund av den effektiva räntan, och när lånandet sätts i system är det lätt att hamna i en övermäktig skuldfälla. Vi rekommenderar därför att i första hand överväga andra alternativ, oavsett om du måste betala ränta från dag ett på ditt lån.

Alternativ till dyra lån “utan ränta”

Privatlånen vi förmedlar har en mycket högre beloppsgräns och generellt bättre ränta än snabblån. Kraven för att få ta ett privatlån är lite högre, vilket är en bra sak då det innebär att bankerna och långivarna tar sitt ansvar. Räntan på privatlån sätts individuellt. Därför är det första du ska göra för att få ett privatlån med låg ränta att jämföra så många erbjudanden som möjligt.

Vi hjälper dig att få bästa möjliga ränta på privatlånet

Hos Sambla kan du snabbt och enkelt ansöka om privatlån från över 40 banker och långivare samtidigt. Genom att jämföra en mängd erbjudanden med en och samma ansökan, kan du vara säker på att få bästa möjliga ränta utifrån dina ekonomiska förutsättningar. Alla långivare delar dessutom på en och samma kreditupplysning från UC, vilket gör att ditt kreditbetyg inte påverkas mer än absolut nödvändigt.

Samla dina dyra snabblån

Om du har många utspridda krediter med hög ränta och höga avgifter, kan vi också hjälpa dig att ansöka om ett samlingslån istället. Det innebär att alla befintliga lån bakas ihop till ett, vilket gör att du slipper dyra avgifter och lättare kan betala av skulden. När lånet krymper kan du omförhandla räntan och få ännu mer över till amorteringen.

I bankens ögon ser det alltid bättre ut med ett lån än flera. Ett samlingslån ger dig också bättre översikt av din ekonomi och dina månatliga utgifter.

Här kan du läsa mer och ansöka om att samla lån.

Vad innebär ett räntefritt lån från arbetsgivare?

Det finns en typ av räntefria lån som sticker ut från mängden och som kan vara både säkra och gynnsamma, nämligen lån från arbetsgivaren. Många arbetsgivare erbjuder sina anställda förmånliga lån för olika ändamål, ibland helt utan ränta. Men precis som när du har en tjänstebil kan du behöva skatta för förmånen.

Beskattas i deklarationen

Om du inte betalar ränta till din arbetsgivare fastställs förmånen efter den aktuella statslåneräntan och sedan läggs en procentenhet på. Beloppet för ränteförmånen räknas med som inkomst i deklarationen och beskattas.

Ett lån från arbetsgivaren kan fortfarande vara mycket förmånligt jämfört med dyrare lån på marknaden, men gratis är det inte. Och är statslåneräntan hög kan ett räntefritt lån från din arbetsgivare i själva verket bli dyrare än ett privatlån från en bank. Ännu en bra anledning att jämföra så många erbjudanden du kan innan du lånar pengar!

Finns det räntefria lån med lång löptid?

Nej – de enda lån utan ränta du kan hitta på marknaden är snabblån som du har 30 dagar på dig att betala tillbaka. Om din ekonomi är så pass ansträngd att du måste ta ett sms-lån utan ränta, är det inte sannolikt att du har råd att betala igen det inom en månad. Långivarna räknar naturligtvis med detta, eftersom det innebär att de får in pengar på tillkommande avgifter.

Fördelar och nackdelar med lån utan ränta – en summering

Om du är i behov av pengar snabbt och vet att du kommer att kunna betala tillbaka lånet inom 30 dagar, kan ett lån utan ränta absolut vara en både snabb och billig lösning. Men om du lånar för att hålla dig flytande, är ett lån utan ränta förmodligen den sämsta vägen du kan gå. Att låna sig ur en ekonomisk dipp är alltid en sista åtgärd, och snabblån brukar bara leda till att situationen blir värre. Ansök i så fall istället om ett omstartslån.

Engångserbjudanden leder till försämrad kreditvärdighet

Ett räntefritt lån kan låta som det perfekta upplägget, men denna typ av erbjudanden gäller bara om du vill låna en mindre summa pengar vid ett enda tillfälle. När du vill låna nästa gång kommer långivaren att kräva ränta. Då kanske du vänder dig till någon annan, med en ny kreditupplysning som följd. Om du har för vana att ta nya smålån, kommer det snabbt att påverka din kreditvärdighet negativt. Det gör att det blir svårare att få bra ränta på nya lån, eller att få låna pengar över huvud taget.

Sammanfattning: Ta inte så kallade “lån utan ränta” – det kostar mer än det smakar.

Vill du ha hjälp att hitta bästa räntan på privatlån, eller tips om hur du kan bli skuldfri snabbare? Ansök i formuläret här!