Peer to Peer – ett nytt sätt att låna och låna ut pengar

När du lånar pengar av andra privatpersoner via ett förmedlingsföretag kallas det peer to peer-lån. Konceptet är relativt nytt på den svenska lånemarknaden och går ut på att kapa mellanhänderna så att både investeraren och låntagaren får bättre villkor. Här tittar vi på fördelar kontra risker och reder ut skillnaden mellan peer to peer och vanliga privatlån.

Så fungerar P2P-lån – lån mellan privatpersoner

Vissa vill låna pengar. Andra vill låna ut pengar. Men varför ska alltid bankerna tjäna på avgifter och räntor, när lånet lika gärna kan skötas på en digital plattform utan deras inblandning? Det är idén bakom Peer-to-peer, vilket betyder person till person på svenska, och innebär att lånet finansieras helt av privatpersoner.

Men kan privatpersoner verkligen låna av varandra ”på riktigt”, ränta och avkastning inkluderat? Absolut! Vi lever trots allt i en högteknologisk delningsekonomi och att lånemarknaden hittar nya finansieringsformer utanför bankväsendet är en fullt naturlig utveckling. Tiden för P2P-lån är helt enkelt mogen och trycket på marknaden är högt.

Ett sätt att låna pengar privat – där långivare och låntagare matchas online

Rent tekniskt går det till så att låntagaren och långivaren matchas ihop på en online-plattform för låneförmedling. Plattformen drivs av ett företag som tjänar pengar på att få en del av räntan låntagaren betalar eller en viss procent på beloppet investeraren lånar ut.

Ett av Samblas partnerföretag, Lendify – numera Lunar, var först ut i Sverige då de lanserade sin peer to peer-tjänst 2014. Vi samarbetar även med Brocc och Fellow Finance som båda förmedlar P2P-lån.

Detta är P2P-lån:

• Lån mellan privatpersoner på en digital plattform.
• Individuell ränta, höga belopp och långa löptider precis som på privatlån utan säkerhet.
• Snabba utbetalningar vid normal tillgång och efterfrågan.
• Inga dolda avgifter.
• Historiskt god avkastning för investerare.

Vilken ränta får jag vid ett P2P-lån?

Räntorna på peer to peer-lån börjar så lågt som 2,95 procent. Men precis som på ett privatlån utan säkerhet sätts dock räntan individuellt.

Mindre administration och omkostnader gör att du betalar mindre varje månad. Men räntan blir inte mer förmånlig för det. Det är fortfarande den samlade bilden av din ekonomi som avgör till vilken ränta du får låna via P2P. Det är alltså inte säkert att det alltid blir billigare än andra lån. Därför är det bra att jämföra privatlån parallellt med att du undersöker möjligheterna med P2P.

Inga dolda avgifter

Bortsett från en eventuell startavgift för att låna pengar via P2P, tillkommer inga av de avgifter som ofta kännetecknar lån hos banker och kreditgivare. På så sätt sparar du mycket pengar över tid.

Men det finns även klara nackdelar med peer-to-peer-lån. Exempelvis är risken betydligt högre än på banklån, vilket vi skriver mer om längre ner.

Hur gör jag för att låna pengar privat genom P2P?

Om du vill ta ett P2P-lån börjar du med att registrera dig hos ett företag som specialiserar sig på denna typ av tjänst. Själva låneprocessen ser ungefär likadan ut som när du ansöker om ett privatlån.

När du registrerat dig och ansökt om önskat belopp samt löptid på lånet, gör företaget en kreditbedömning för att se om du möter kriterierna för att få ta ett P2P-lån. Förmedlarnas krav på kreditvärdighet och inkomst är oftast högre än hos bankerna då investerarna, de som tar risken, är privatpersoner. Om du blir godkänd bestämmer företaget till vilken ränta du får låna pengar på plattformen.

Långivaren väljer låntagaren

Långivarna bestämmer själva vilka de vill låna ut pengar till och hur mycket. Ditt P2P-lån kan alltså bestå av delsummor från flera olika långivare och återbetalningen samt räntan portioneras då ut på de olika investerarna.

En fördel med P2P är att du ofta får pengarna samma dag som lånet beviljas, då företaget kan göra en direktbetalning. Ibland kan du dock behöva vänta längre på pengarna än om du väljer ett privatlån. Anledningen är att efterfrågan på P2P-lån periodvis är större än utbudet på investerare.

P2P med betalningsanmärkning

Om du fått en betalningsanmärkning måste det gå sex månader innan du kan få ett P2P-lån. Reglerna kring peer to peer-lån är extra strikta eftersom långivarna inte är lika skyddade som en bank. Om din betalningsanmärkning gjort att din kreditvärdighet sänkts, kan du försöka hitta en P2P-förmedlare som inte tar en kreditupplysning när du ansöker.

Enstaka företag använder sig av alternativa kreditupplysningar som Creditsafe istället för UC. Med en aktiv skuld hos Kronofogden är det omöjligt att få låna pengar via P2P i Sverige.

Tänk på detta om du vill låna pengar privat

P2p-lån är ett mer uppstyrt sätt att låna pengar privat, eftersom det går genom ett förmedlingsföretag som sätter upp avtalet och villkoren. Men i Sverige har vi avtalsfrihet vilket innebär att det också är tillåtet för dig att låna pengar av en privatperson utan att blanda in något företag.

Det kan vara ett alternativ om du har svårt att få låna pengar eller om ni kan komma överens om förmånliga villkor – men du bör tänka extra på dessa punkter innan du lånar pengar privat:

• Vem du lånar pengar av. Ekonomiska frågor kan alltid bli känsliga och du vill inte att lånet ska förstöra en relation med en nära vän eller släkting om ni senare blir oense kring villkoren. Då kan det vara ett bättre alternativ att söka ett privatlån eller ett peer to peer-lån.
• Att ha ett tydligt skriftligt avtal. Sätt upp ett konkret och skriftligt avtal som inkluderar alla villkor som ni har att falla tillbaka på ifall det skulle uppstå några oklarheter. Här kan du läsa mer om vad som bör ingå i ett låneavtal.
• Jämför villkor samt för- och nackdelar med ett privatlån. Du bör alltid jämföra dina villkor med ett vanligt privatlån innan du lånar pengar privat eller genom P2P. Väg även in det faktum att du inte tar ett lån via ett kreditinstitut godkänt av Finansinspektionen om du lånar pengar av en annan privatperson.

Tänk även på detta om du vill låna ut pengar privat

Om du är intresserad av att låna ut pengar privat utan ett P2P-företag i ryggen bör du även då se till att du inte lånar ut till vem som helst och att ni har ett detaljerat skriftligt avtal. Se vår sida för att låna ut pengar för mer information – eller läs vidare för hur det fungerar att investera i P2P-lån.

Låna ut pengar privat – investera i P2P-lån

P2P-lån är en investering som kan ge god avkastning för dig som långivare. En bra sak är att du alltid vet hur mycket avkastningen – vilken baseras på räntan – förväntas bli när du väljer att låna ut pengar. När du registrerar dig hos förmedlingsföretaget får du ett eget konto dit du för över dina belopp.

Så mycket kan du låna ut

Olika förmedlare har olika lägstanivåer och tak för hur mycket som kan lånas och lånas ut. Vissa inriktar sig helt på smålån, medan andra låter dig investera i P2P-lån på flera hundra tusen kronor.

Låntagarna är uppdelade i riskgrupper utifrån kreditvärdighet. Där risken för kreditförluster är som störst får du också den bästa avkastningen på det kapital du lånat ut.

Nackdelar för dig som funderar på att investera i P2P-lån

Att låna ut pengar via P2P kan ge bättre avkastning än om du sätter in dem på ett sparkonto. Samtidigt finns det vissa risker förknippade med upplägget. Tänk på följande:

Kreditrisken är din

Insättningsgarantin, din försäkring för att få tillbaka dina pengar, gäller endast för sparkonton hos banker och marknadsinstitut. Om din P2P-förmedlare skulle gå i konkurs riskerar du att förlora hela din investering.

Du låser pengarna

Precis som när du köper fonder, är peer to peer-lån en relativt långsiktig investering. Du kan inte välja att ta tillbaka det du lånat ut och dina pengar är låsta under en avtalad tid.

Du vet inte vem du lånar ut pengar till

Låntagarna hos P2P-företagen måste visserligen möta en rad kriterier för att få låna pengar men några garantier för att skulden återbetalas finns inte. Tjusningen med P2P är dock att du kan sprida ut din investering på olika riskklasser om du vill vara på den säkra sidan.

Funderar du på att ta ett peer to peer-lån? Kom ihåg att jämföra olika erbjudanden samt vanliga privatlån också. Då vet du med säkerhet var du får den bästa räntan. Kontakta oss på Sambla så hjälper vi dig med din ansökan!