Så fungerar det att ta över bolån från sambo vid en separation

Har du och din sambo beslutat er för att separera? Har ni dessutom en bostad och ett gemensamt bolån ihop? Då har ni lite att stå i. Hur fungerar det egentligen att ta över bolån från sin sambo vid en separation – och vad är viktigt att tänka på? Det kan du läsa om här. 

Viktigt att veta kring bolån vid separation:

• Om en person ska ta över bostaden bör ni lösa det genom en bodelning redan innan ni kontaktar banken
• Enklast är att ni kontaktar en jurist som kan hjälpa er med bodelning
• Både du och din sambo måste godkänna att en av er tar över bolånet för att det ska vara giltigt
• Personen som ska stå ensam kvar på lånet måste ha tillräckligt god kreditvärdighet och ekonomi för att bli godkänd
• Det går inte att ta över bolånet med exakt samma villkor – utan det måste omförhandlas och anpassas till ekonomin hos personen som ska stå ensam kvar på lånet

Läs också: Överta lån och bolån

Hur gör man med sitt bolån vid en separation?

Det finns tre vanliga sätt att lösa lånesituationen på vid en separation.

En av er tar över bolånet genom att lösa ut den andra

Om du vill bo kvar i bostaden och äga den själv måste du lösa ut din före detta sambo. Detta kräver att du har en tillräckligt god ekonomi och återbetalningsförmåga för att kunna stå som ensam låntagare.

Läs också: Överlåtelseavtal

Ni löser hela bolånet direkt

Vill eller kan ingen av er stå kvar på bolånet är alternativet att sälja bostaden och lösa hela bolånet direkt. Om ni har bindningstid kvar på lånet när ni löser det kan ni behöva betala ränteskillnadsersättning.

Ni båda står kvar på lånet fram till försäljning

Om ingen av er vill, kan eller får ta över bolånet på egen hand kan ni fortsätta stå kvar på lånet tillsammans fram till det att bostaden säljs eller att eventuell bindningstid på lånet har löpt ut. Då slipper ni att betala eventuell ränteskillnadsersättning. Detta är en smidig lösning om ingen av er har råd att ta över bolånet.

Vad säger sambolagen om bolån och bostad vid separation?

Som sambo är det enbart den bostad och det bohag som skaffats för gemensamt bruk som ska delas lika vid separation. Har ni köpt en bostad för gemensam användning räknas det alltså som samboegendom.

Sambolagen gäller automatiskt så länge ni inte skriver ett samboavtal där ni avtalar bort delar av sambolagen.

Bodelning

När ni separerar ska allt som klassas som samboegendom – inklusive bostaden – fördelas genom en bodelning. Att fixa med bolånet blir alltså en del av bodelningen. Ni kan fixa bodelningen själva men vanligt är att man tar hjälp av exempelvis en jurist.

Kontakta banken efter avklarad bodelning

Det är inte förrän bodelningen är avklarad som ni bör kontakta banken och se om det finns möjlighet att en av er tar över lånet själv.

Detta gäller om du vill lösa ut din sambo från ett bolån

Om du och din sambo har tagit ett gemensamt bolån kan du alltså lösa ut din sambo från lånet. Du kan inte ta över bolånet med exakt samma villkor och amorteringskrav då bolånet är anpassat efter er båda.

Villkoren kommer ändras

Eftersom ni inte längre kommer vara två som står på lånet får du räkna med att lånevillkoren kommer att förändras.

När två personer tar ett lån tillsammans har banken gjort en bedömning baserad på er gemensamma ekonomi och kreditvärdighet. Troligtvis har ni fått ett högre lån och lägre ränta än vad ni hade fått om ni sökt separat.

När ni sedan separerar kan ni gemensamt komma överens om att endast en av er ska stå kvar på lånet. Detta resulterar ofta i att den personen får betala högre ränta och i vissa fall även amortera mer än tidigare.

Så löser du ut din sambo från ert bolån vid en separation i 3 steg

1. Kontakta banken

Om ni ska separera och en av er ska lösa ut den andra måste ni kontakta er bank för att få deras godkännande.

2. Banken gör en bedömning

Banken kommer göra en individuell bedömning på personen som ska stå ensam kvar på lånet. Den går till på liknande sätt som när man ansöker om ett helt nytt bolån. Banken vill undersöka om den som ska bo kvar i bostaden kan betala tillbaka lånet och om denne har en tillräckligt god ekonomi för att stå ensam på lånet.

I många fall gör banken en ny kreditupplysning för att ta reda på din kreditvärdighet.

3. Beslut

Om banken anser att personen har tillräckligt god ekonomi för att stå ensam på lånet kommer de att godkänna ansökan. Då skriver de om skuldebrevet för lånet. Godkänner inte din nuvarande bank din ansökan kan du prova att söka hos en annan bank. Ansök hos oss så hjälper vi dig kostnadsfritt att hitta en bolånebank som kan bevilja din ansökan.

Hur fungerar det med amortering vid en separation?

Hur mycket du behöver amortera efter att du har löst ut din sambo från bolånet varierar.

Då gäller de ursprungliga villkoren

Om ni tagit det gemensamma bolånet innan den 1 mars 2018 kommer de skärpta amorteringskraven inte gälla för lånet – trots att en av er står kvar som ensam låntagare. Då kommer de tidigare villkoren istället gälla.

Då kan amorteringen ändras

Om ni tagit det gemensamma bolånet efter den 1 mars 2018 kan banken göra en omvärdering och beräkna en ny skuldkvot. Då kan de skärpta amorteringskraven börja gälla. Detta innebär att:

• Om du har en belåningsgrad som är mellan 50 % till 70 % ska du amortera 1 % på lånebeloppet varje år.
• Om du har en belåningsgrad som är över 70 % ska du amortera 2 % på lånebeloppet varje år.

I vissa fall kan banken bevilja undantag från de skärpta amorteringskraven under en viss period vid en separation. Kontakta er bank för att ta reda på mer.

Läs mer: Så fungerar amortering

Vill du veta mer om att lösa ut en person från bolån eller vill du få hjälp med att flytta bolånet för att få lägre ränta? Kontakta oss!