Lånelöfte – en fingervisning inför bolånet

Är det dags för bostadsköp? Då kan det vara bra att ha ett lånelöfte från banken. Här går vi igenom vad ett lånelöfte innebär och hur du gör för att få ett.

Ett bostadsköp är för många den största affären i livet. För att allt ska gå så smidigt som möjligt är det viktigt att du som köpare har ekonomin säkrad innan du ger dig in i en budgivning. Såvida du inte kan betala bostaden ur egen ficka, kommer du med all sannolikhet att behöva ta ett bolån. Första steget är att skaffa ett lånelöfte.

Vad är ett lånelöfte?

Ett lånelöfte är en fingervisning på hur stort bolån du kan få av banken. När du ansöker om ett bolån, är det i själva verket lånelöftet som beviljas utifrån de uppgifter du lämnat i din ansökan.

Många mäklare kräver att få se lånelöftet för att du ens ska få buda på en bostad. Den dag du gör affär omvandlar banken lånelöftet till ett riktigt bolån. I samband med det förhandlas även räntan på lånet.

Att ansöka om och få ett lånelöfte är kostnadsfritt. Du binder inte heller upp dig till att ta ett lån.

Hur länge är ett lånelöfte giltigt?

Lånelöftet gäller i tre eller sex månader och kan användas i budgivningar som garanti för att du har medel att köpa bostaden.

Kan jag buda utan lånelöfte?

Det finns ingenting som förbjuder dig att lägga ett bud utan lånelöfte – förutom mäklaren förstås. Det är en oskriven regel att den som vill delta i en budgivning ska kunna visa upp ett lånelöfte på begäran.

Den som deltar i en budgivning utan att egentligen ha täckning för köpet kan förstöra en hel affär. Lånelöftet är ett sätt att visa att du är en seriös köpare och en trygghet för mäklaren och säljaren.

Se även: Vår sida för att följa bostadspriser

Vad händer om mitt lånelöfte går ut precis när jag vinner en budgivning?

Då gäller det att fort skaffa ett nytt, eftersom det är din skyldighet att se till att ekonomin är i ordning inför köpet. Men om olyckan skulle vara framme och banken inte godkänner ett nytt lånelöfte, kan du fortfarande dra tillbaka ditt bud. Risken är att du blir svartlistad hos mäklaren, vilket kan få konsekvenser i ditt fortsatta bostadsletande. Men rent juridisk binder du inte upp dig till något förrän kontrakten är påskrivna och affären är i hamn.

Hur snabbt går det att få ett lånelöfte?

När du hittat en bostad kan det gå snabbt, då många andra också kan vara intresserade av att köpa den. Bankerna är medvetna om detta och kan därför bevilja ett lånelöfte inom ett par timmar. De måste dock hinna göra en kreditupplysning och gå igenom dina uppgifter.

Det bästa är dock att skaffa ett lånelöfte innan du ens börjar leta bostad. Om du har mindre bråttom kan du även jämföra olika bolåneerbjudanden i lugn och ro. En bra sak med lånelöften är att du kan ha flera samtidigt, från olika banker. Du behöver alltså inte välja bank eller teckna ett riktigt bolån förrän det faktiskt blir dags för köp.

Vad händer efter att jag fått ett lånelöfte?

Innan du skriver kontrakt händer ingenting. Fördelen är att du nu kan börja delta i budgivningar. Du vet exakt hur mycket du har att röra dig med, åtminstone vad gäller den del av bostadsköpet du kan låna till.

Ett lånelöfte för bolån gäller endast för den tidsperiod du kommit överens om med banken. Därefter blir det ogiltigt automatiskt. Om bostadsletandet drar ut på tiden och du vill förlänga lånelöftet brukar det räcka med ett samtal till banken.

Se alltid till att du har ett giltigt lånelöfte innan du skriver kontrakt. Om det hunnit löpa ut kan det bli problem att få igenom affären, då du alltid måste kunna styrka att du har ekonomin som krävs.

Är det säkert att jag får bolånet om jag har ett lånelöfte?

När du ansöker om ett bolån utgår banken ifrån de uppgifter du lämnar på dagen. Så även om du får ett lånelöfte är det ingen hundraprocentig garanti för ett bostadslån, då mycket kan hända i din ekonomi på tre eller sex månader.

Om du tagit nya lån, förlorat jobbet eller drabbats av oväntade utgifter, kan lånelöftet dras tillbaka. Men det kan också hända positiva saker som gör att du kan få ett högre bolån eller bättre villkor. Om förändringar sker i din ekonomi är det bäst att du själv kontaktar banken för att göra en ny ansökan eller justering i lånelöftet. I vilket fall som helst gör banken alltid en ny kreditupplysning när det blir dags för affär, för att försäkra sig om att allt ser rätt ut.

Gäller lånelöftet för alla slags bostäder?

Nej! Vanligtvis ansöker du om bolån för en specifik typ av bostad, exempelvis att du vill låna till hus eller bostadsrätt. Anledningen är att olika kostnader tillkommer för olika typer av bostäder. När du köper villa behöver du ha en buffert för eventuella reparationer, något som inte är nödvändigt när du köper en bostadsrätt.

Om du är osäker på vilken typ av bostad du vill köpa, kan det vara bra att ha flera olika lånelöften samtidigt, exempelvis ett för bostadsrätt och ett för villa. Bankerna vill oftast bara ge ett lånelöfte åt gången, så det kräver att du kontaktar olika banker.

Få bättre villkor och undvik kreditupplysningar

Jämför alltid bolån genom en jämförelsetjänst istället för att vända dig till bankerna en och en. När flera långivare delar på en och samma ansökan pressar du ner räntan på lånet och slipper onödigt många kreditupplysningar.

Vill du ansöka om bolån och få ett lånelöfte? Jämför direkt via Sambla.

Banken måste godkänna objektet

En vanlig orsak till att du nekas att köpa en bostad trots lånelöfte, är att banken ser för stora risker med objektet. Det kan handla om att bostadsrättsföreningen har för stora skulder eller för få lägenheter, eller att det egentliga värdet på villan bedöms vara för lågt i förhållande till slutpriset.

Eftersom banken har objektet som säkerhet, kan de inte riskera att förlora pengar om de skulle bli tvungna att ta tillbaka bostaden.

Vilka faktorer påverkar mitt lånelöfte?

Tekniskt sätt ansöker du om ett bolån och inte ett lånelöfte. Banken gör en samlad bedömning av din ekonomiska situation utifrån en lång rad faktorer. Exakt vilka varierar från bank till bank, men följande finns alltid med:

• Inkomst
• Befintliga lån
• Antal personer i hushållet
• Eventuella barn
• Befintliga bostäder
• Eventuella betalningsanmärkningar

Hur stort bolån kan jag få lånelöfte på?

Svenska banker beviljar bolån på högst 4–6 gånger årsinkomsten. Exakt hur mycket du får låna är individuellt. Om din ekonomi förbättrats sedan du fick ditt lånelöfte, kan du ansöka om ett nytt med de nya uppgifterna som underlag.

Läs också: Köpa eller sälja bostad först

Kan jag få ett lånelöfte vid provanställning?

Ja, det är den samlade bilden av din ekonomi som avgör. Rekommendationen är dock att vänta ut provanställningen innan du ansöker om ett bolån. Om det inte skulle leda till en anställning har du plötsligt ingen inkomst. Och om det blir en anställning kommer du förmodligen att tjäna mer än under provanställningen och kan därmed få bättre villkor på ditt lån.

Vad kan jag göra för att få ett högre lånelöfte?

Förutom att öka din inkomst kan du även se över befintliga skulder. Om du har många utspridda smålån som tickar dyr ränta och höga månadskostnader, bör du försöka baka ihop dem i ett större samlingslån istället.

Eftersom du slipper betala avgifterna som kommer med att ha flera smålån, kan du istället lägga mellanskillnaden på att betala av på samlingslånet. I takt med att samlingslånet krymper kan du omförhandla räntan, vilket påverkar din kreditvärdighet och ger dig bättre förutsättningar att få ett högre lånelöfte på ett bostadslån.

Ju mindre befintliga skulder och ju färre andra lån du har, desto bättre ser din ekonomi ut i bankens ögon.

Måste jag använda hela beloppet jag har fått i lånelöfte?

Nej. Du får självklart köpa en billigare bostad än du har råd med om du vill. Däremot kan du inte räkna med att kunna köpa en dyrare bostad än maxbeloppet i lånelöftet, såvida du inte kan gå in med eget kapital till den resterande delen.

Ett tips! Banken räknar med att du kan sköta ett bolån på det angivna maxbeloppet. Men om du köper för maxbeloppet hamnar du samtidigt på en hög belåningsgrad, vilket innebär högre amortering varje månad och sämre ränta. Det är alltid värt att tänka en extra gång på ekonomin vid bostadsaffärer.

Är jag garanterad räntan som står när jag ansöker om lånelöftet?

Nej, några garantier finns inte. När du ansöker om lånelöfte för bolån får du endast en indikation på räntan.

Banken räknar på de uppgifter du anger i din ansökan och dessa kan ha ändrats när det blir dags att omvandla lånelöftet till ett bolån. Förutom att din personliga ekonomi påverkar vilken ränta du får i slutändan, kan yttre faktorer spela in.

Reporäntan, alltså Riksbankens styrränta, kan höjas eller sänkas, vilket påverkar hur bolånebankerna sätter sina räntor.

Räntan förhandlas först vid bostadsköpet

När ditt bolån blir skarpt förhandlar du om räntan med banken och bestämmer om du vill ha rörlig eller bunden ränta på ditt lån.

Rörlig ränta innebär att den ändras utefter marknadens tillfälliga svängningar. Bunden ränta innebär att den förblir densamma under en överenskommen tidsperiod. Ett vanligt alternativ är att dela upp bolånet i en del med rörlig och en del med bunden ränta.

Vill du veta mer om bolån eller ansöka om ett lånelöfte? Kontakta oss på team.bolan@sambla.se eller 0770 22 01 80.