Låna till tomt – allt du behöver veta

Bostadsdrömmar kan se olika ut. Ibland finns det inte ens en bostad med i bilden – bara en tom tomt där det en dag kommer att stå ett hus.
När du vill låna till tomt gäller andra regler än för vanliga bolån. De går vi igenom här.

Med höga bostadspriser och begränsat marknadsutbud är det ingen slump att många svenskar funderar på att köpa en tomt och bygga sitt eget drömhem. Att bygga från grunden ger dig inte bara möjlighet att skapa något helt unikt där allt är nytt, funktionellt och fungerande, du slipper även all konkurrens och kan göra en riktigt bra investering. Finansieringen kan dock vara en utmaning.

Du får inte ta ett bolån för att köpa en tomt

Till skillnad från ett huslån finns det ingen svensk bank som beviljar bolån för att köpa tomt. Vid vanliga bolån tar banken bostaden i pant, vilket innebär att det alltid finns en säkerhet om låntagaren inte skulle sköta amorteringarna. Juridiskt kan de däremot inte ta en tomt som pant och därför blir risken att låna ut pengar för stor.

Vad räknas som en tomt?

Enligt bestämmelsen i jordabalken, den lag som omfattar allt som har med fast egendom att göra, räknas jord som en fastighet. En fastighet är tvärtemot den allmänna uppfattningen ingen byggnad, utan marken som omger den.

Ett bolån har alltså själva bostaden som pant, inte marken den står på. Tomten räknas som friköpt och en egen fastighet.

Du kan även köpa ett hus med arrendeupplägg. Det innebär att en markägare ger dig rätt att använda marken eller jorden mot en överenskommen avgift.

Hur finansieras då ett tomtköp?

Istället för att ta ett bolån kan du finansiera tomtköpet med ett privatlån. Du får låna upp till 600 000 kronor. Är ni två kan ni ta varsitt privatlån, vilket ger er 1 200 000 kronor förutsatt att ni får låna maxbeloppet. Gränsen för hur stort privatlån du får ta sätts alltid individuellt efter dina ekonomiska förutsättningar.

Jämför privatlån till tomt via Sambla

Då privatlån har högre ränta än bolån, är det extra viktigt att du får så bra villkor som möjligt – inte minst då husbyggande innebär stora utgifter. Det bästa sättet att optimera räntan är att jämföra många banker och långivare samtidigt. Då de konkurrerar om dig som kund pressas räntan automatiskt ner.

Endast en kreditupplysning

När du använder Sambla för att jämföra lån delar alla potentiella långivare på en och samma kreditupplysning genom UC, vilket gör att ditt kreditbetyg endast påverkas marginellt. Om du istället går till varje bank en och en kommer de att göra varsin kreditupplysning. För många kreditupplysningar under kort tid försämrar dina förutsättningar att få låna pengar.

Nå över 40 banker och långivare samtidigt

När du ansöker om privatlån till tomtköp via Sambla går din förfrågan ut till över 40 banker och långivare samtidigt.

Våra lånekriterier:

• Du har fyllt 18 år
• Du har en inkomst på minst 8 400 kronor per månad
• Du har varit folkbokförd i Sverige sedan minst ett år tillbaka
• Du har inte haft ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden under de senaste sex månaderna.

Vill du låna till tomtköp via Sambla? Ansök direkt här eller kontakta oss så hjälper vi dig.

Hur bra ränta kan jag få på mitt tomtlån?

Dina individuella ekonomiska förutsättningar avgör både maxbeloppet för ditt tomtlån och vilken ränta du erbjuds. Då alla banker och långivare har sina egna bedömningskriterier, är det alltid värt att jämföra erbjudanden. Skillnaden mellan de olika erbjudanden du kan få kan vara stor och påverkar din totala kostnad på lånet.

Här kan du läsa mer om att köpa tomt och bygga hus, och du kan också se vår sida för vad det kostar att bygga hus.

Byggkredit – ett alternativ till privatlån

Ett så kallat byggnadslån, eller byggkredit, innebär att långivaren tillfälligt finansierar tomtköpet och husbygget. Långivaren betalar de utgifter som kommer i form av fakturor för bygget och du betalar ränta på det belopp som använts. När huset är färdigbyggt, besiktigat och försäkrat omvandlar banken krediten till ett regelrätt bolån.

Minimumgränsen för byggnadslån brukar vara en miljon kronor och banken kräver att du lägger en kontantinsats på 20 %.

Om du tagit ett privatlån till tomtköpet, kan du räkna det som kontantinsats för din byggkredit. Det gör att du kan få lägre ränta på byggkrediten.

När huset är klart får du ta ett bolån

Den dag huset är färdigbyggt går det utmärkt att ta ett bolån som dessutom betalar för privatlånet. Nu har nämligen banken en säkerhet för lånet i form av bostaden.

Eftersom privatlån är dyrare än bolån, ligger det i ditt intresse att byggandet inte drar ut för mycket på tiden. Ju snabbare allt är klart, desto mindre betalar du i ränta.

Privatlån och byggnadslån – i korthet

• Byggnadslån
  När det finns planer på att börja bygga direkt och du har en kontantinsats, är byggnadslån den vanligaste modellen.
• Privatlån när du ska bygga
  Du saknar kontantinsats och tar ett privatlån för att finansiera tomtköpet. Detta ägande används sedan som kontantinsats för att få byggnadslånet.
• Privatlån när du inte ska bygga
  Om du endast har lösa planer på ett framtida bygge är ett privatlån att föredra för att köpa tomten. När du tar ett privatlån finns det ingen tidsgräns för när bygget måste börja eller vara klart – du behöver inte bygga något alls om du inte vill. Kom dock ihåg att lånet blir dyrare i räntekostnader ju längre du har det. Du sparar alltså pengar på att få det inbakat i ett framtida bolån.

Hur länge kan jag äga en tomt utan att bygga?

Om du har byggkredit gäller följande: Innan du kan köpa tomten behöver du få bygglov från kommunen. När det beviljats måste du påbörja bygget inom två år. Huset ska vara färdigställt, besiktigat och försäkrat senast fem år efter att bygglovet utfärdats.

Får jag köpa en tomt om jag inte har bygglov?

En tomt kan självklart användas till mer än att bygga hus på. Exempelvis kan du köpa en tomt för att hyra ut den i olika sammanhang. Om bygglov saknas innebär det helt enkelt att du inte har tillstånd att bygga på tomten. Dock kan du inte beviljas ett byggnadslån om du inte har för avsikt att börja bygga. Då kan du istället finansiera tomten med ett privatlån.

Läs också: Lån till jordbruksfastighet

100 % belåning av tomt

Med ett privatlån eller en byggkredit kan du belåna 100 % av tomten. Men den dag du ska omvandla lånen till ett bolån kommer du behöva finansiera 15 % med eget kapital. Belåningstaket för svenska bolån är nämligen 85 % av marknadsvärdet, oavsett bostadstyp.

5 saker att tänka på vid köp av tomt

Funderar du på att göra verklighet av nybyggardrömmen? Här följer en lista med 5 viktiga saker att ha koll på:

1) Bygglov

Bygglov utfärdas av kommunen där tomten ligger. Det är också dit du vänder dig för att få insyn i eventuella detaljplaner för området, vad tomten gränsar mot, mm.

2) Tomtens läge och storlek

En tomt kan verka lockande vid första anblicken, men det är viktigt att ta reda på placeringen i förhållande till väderstreck, osv. Om din tilltänkta uteplats har morgonsol eller kvällssol kan exempelvis vara avgörande för det framtida marknadsvärdet. Är tomten för stor för livet du tänkt dig? Investera i något mindre och spara pengar eller se om du kan stycka av tomten och sälja en del.

3) Vegetation och typ av grund

Att finansiera tomtköpet är bara början. Marken avslöjar mycket om den verkliga kostnaden för att bygga nytt. Berggrund kräver kostsam sprängning och sumpmark innebär pålningsarbete, för att nämna två vanliga exempel. Om tomten ligger nära industrier är det väldigt viktigt att kontrollera värden i jorden. Det finns många exempel på när förorenad mark har gjort människors bostäder värdelösa ur marknadsperspektiv. Hur är det med insynen och vegetationen? Vilket arbete krävs för att tomten faktiskt ska bli beboelig?

4) El, fiber och vatten

Många köper tomt i utvecklingsområden där nya samhällen växer fram steg för steg. I dessa fall är det mycket vanligt att avlopp och vatten inte dragits fram till tomtgränsen ännu – något kommunen kan ge svar på. Samma sak gäller för fiber och telefoni. Du som köpare är själv ansvarig för att finansiera alla anslutningar, så det är viktigt att budgetera för den här typen av tillägg.

5) Servitut

Att servitut finns kopplade till tomten innebär att andra har rätt att passera eller vistas där av olika anledningar. Då det gör tomten betydligt mindre privat, bör du alltid försäkra dig om vad som gäller. Fråga din mäklare.

Och så 2 avslutande bonustips …

1) Snacka med grannen

Att köpa tomt och bygga hus är en hel vetenskap. Ett hett tips är att ta hjälp av dina blivande grannar som redan har koll på området. De kommer garanterat att berätta saker mäklaren kanske väljer att smyga med.

2) Se till att du verkligen har råd

Det är så klart meningslöst att köpa en tomt om din budget inte håller för att också bygga ett hus. Undersök möjligheterna för bolån innan du sätter igång för att slippa framtida huvudvärk. Och kom ihåg att villkoren för det bolån du får när huset står klart baseras på din ekonomiska situation då. Är inkomsten framåt osäker? Tänk efter en extra gång.

Vill du ansöka om ett privatlån till tomtköpet? Använd formuläret på hemsidan eller hör av dig till oss på Sambla så guidar vi dig hela vägen.