Dela upp bolån – hur och varför?

Att köpa en bostad är en stor milstolpe för många – men det kan likväl vara en utmaning när det kommer till hanteringen av bolån och skuldsättning. Många väljer att dela upp sitt bolån i flera delar. Men hur fungerar det egentligen i praktiken och varför kan det vara bra att dela upp bolånet? Det tar vi ett titt på här!

Tänk på detta när du delar upp ditt bolån:

• Du kan dela upp bolånet i hur många delar du vill.
• När du delar upp ditt bolån sprider du ränterisken och undviker räntehöjning på hela lånet.
• Amorteringen kommer att förbli densamma oavsett hur du väljer att dela upp lånet.
• Rörlig ränta är historiskt sett billigare än en bunden ränta.
• En bunden ränta kan i sin tur kännas tryggare.
• Det kan vara smart att inte dela upp lånet, åtminstone inte med långa bindningstider, om du redan nu går i flyttankar.
• Flyttar du innan bindningstiden är slut kan du behöva betala ränteskillnadsersättning.

Vad innebär det att dela upp bolån?

Att dela upp ett bolån innebär att du helt enkelt delar upp lånet i flera lån med olika villkor och olika räntor. Du delar upp det baserat på faktorer som löptid och räntebindningstid.

Exempel: Om du tar ett bolån på 2 miljoner kronor kan du exempelvis välja att dela upp det i tre mindre lån. Ett lån på 1 miljon kronor med en bunden ränta på 3 år, ett lån på 500 000 kronor med en bunden ränta på 5 år och ett lån på 500 000 kronor med rörlig ränta.

Läs mer: Bindningstid på bolån

Varför vill man dela upp bolån?

En av de främsta anledningarna till att många väljer att dela upp sitt bolån är för att sprida ränterisken.

Genom att dela upp bolånet i flera lån där ett lån exempelvis har rörlig ränta, ett annat lån har bunden ränta på tre år och där det tredje lånet har en bindningstid på fem år, minskar risken för plötsliga räntehöjningar för hela lånet. Dessutom får du större flexibilitet när det gäller amortering.

Fördelar med att dela upp bolån

• Du slipper få räntehöjning på hela lånet
• Du kan välja både rörlig ränta som ofta är lägre och bunden ränta som ofta känns tryggare.

Nackdelar med att dela upp bolån

Att dela upp ditt bolån kommer inte med några större nackdelar. Du bör dock ha i åtanke att om du väljer en längre bindningstid för delar av bolånet kan den totala kostnaden bli högre. Detta då en bunden ränta ofta är dyrare än en rörlig.

Läs mer: Binda räntan på bolånet eller inte?

Betala ränteskillnadsersättning om du vill lösa lånen i förtid

En annan möjlig nackdel kan uppstå om du väljer att flytta innan bindningstiden löpt ut på de delar av lånet som har bunden ränta. Då kan du få betala en ränteskillnadsersättning.

Hur mycket betalar man i ränteskillnadsersättning?

Hur mycket du får betala i ränteskillnadsersättning beror på faktorer som lånets storlek, marknadsräntan och hur lång bindningstid du har kvar. I värsta fall kan ränteskillnadsersättningen bli en rätt dyr historia.

Läs också: Bodelning för sambor – så funkar det

Hur ska man dela upp ett bolån?

Hur du väljer att dela upp bolånet är upp till dig. Du kan välja att dela upp det i två delar, fem delar, 12 delar eller fler än så. Allt har att göra med hur många bindningstider du vill ha.

Vissa väljer att dela upp ett bolån på två miljoner kronor i två delar medan andra delar upp det i fem delar – det är upp till var och en.

Rörlig ränta brukar kosta mindre

När du väljer bindningstid bör du ha i åtanke att kortare bindningstider på till exempel tre år å ena sidan kan innebära en lägre ränta men å andra sidan ökar risken för räntehöjningar i framtiden. Historiskt sett har en rörlig ränta inneburit lägst kostnad över tid.

Kan man dela upp bolån på olika banker?

I teorin är det fullt möjligt att dela upp sitt bolån mellan olika banker. Rent praktiskt är det dock riktigt klurigt eftersom de flesta banker brukar föredra att ha hela lånebeloppet hos sig.

Detta beror på att ditt bolån är knutet till ett eller flera pantbrev som fungerar som säkerhet för banken. Bankerna vill helt enkelt inte dela säkerheten med andra banker.

Ska man dela upp bolån eller inte?

Många som tar bolån idag väljer att dela upp det i minst två delar för att på så sätt sprida ränterisken. Vad som är rätt för just dig beror dock på din ekonomiska situation och dina preferenser.

Om du är orolig för ränteutvecklingen i den närmsta framtiden kan det vara en trygghet att dela upp bolånet för att slippa en räntehöjning på hela lånet.

Går du i flyttankar?

Enda tillfället då en uppdelning av bolån kan vara mindre bra är om du redan nu går i flyttankar. Om du vet med dig att du kommer flytta inom de närmsta åren kan det vara smartare att inte dela upp bolånet – åtminstone inte med långa bindningstider. Då kan du nämligen behöva lösa den eller de delar av lånet som är bundet och behöva betala ränteskillnadsersättningen.

Kan man dela upp bolån med en sambo?

Du och din sambo kan ta ett gemensamt bolån som ni delar upp. Däremot är båda betalningsansvariga för alla delar. Ni kan alltså inte dela upp de olika delarna mellan er, utan om en av er inte kan betala kan banken kräva den andra personen på hela lånet.

Det är alltid klokt att skriva ett samboavtal när man tar ett bolån tillsammans med sin partner.

Hur fungerar det med amortering när man delar upp bolån?

Oavsett hur många delar du delar upp ditt bolån i, kommer den totala amorteringen att förbli densamma. Du kommer alltså ha lika mycket att betala tillbaka oavsett antal delar.

Har du fler funderingar kring att dela upp bolån eller vill du ha hjälp med din ansökan? Tveka inte att kontakta oss!