Amorteringskrav på bolån – det gäller för 2024

Att betala av ett bolån kallas för att amortera. Hur mycket du behöver amortera beror på lånets storlek och vilken typ av bostad du köper. Här berättar vi mer om olika amorteringsnivåer och hur du kan få ett amorteringsfritt bolån.

Vad innebär amorteringskravet?

Sedan 2016 har svenska banker ett amorteringskrav. Det innebär att alla bolån tagna efter 2016 måste betalas av med minst 1 procent per år, under förutsättning att belåningsgraden är 50 % eller högre. Din belåningsgrad är lånebeloppet i förhållande till bostadens marknadsvärde.

2018 infördes också ett skärpt amorteringskrav som gör gällande att du ska amortera ytterligare 1 % om du har ett bolån som överstiger 4,5 gånger din årsinkomst före skatt.

Amorteringsreglerna 2022:

• 1 % i amortering vid 50–70 % belåningsgrad
• 2 % i amortering vid 71–85 % belåningsgrad
• 1 % extra i amortering om du lånar 4,5 gånger din årsinkomst. Om ni är flera låntagare slås era årsinkomster ihop, vilket gör att ni får bättre förutsättningar.

Banken sätter villkoren

Kom dock ihåg att dessa regler endast är minimikrav. Din bank kan kräva att du amorterar mer för att du ska kunna få ett bolån. Därför är det extra viktigt att jämföra så många banker som möjligt.

Använd Sambla för att få flera erbjudanden om bolån med en och samma ansökan.

Därför är det bra att amortera

Bolån är i regel mycket högre än andra slags lån. När banken gör sin bedömning av dina lånemöjligheter är amorteringen alltid en viktig faktor, då de räknar med att få tillbaka pengarna de lånar ut. Samtidigt har de alltid bostaden som säkerhet, vilket är anledningen till att bolån har så pass låga räntor.

Ett sparande och en långsiktig investering

Amortering innebär en utgift varje månad, men är egentligen en investering då du betalar tillbaka till dig själv. Pengarna får du med stor sannolikhet igen den dag du säljer din bostad. Och eftersom ditt bolån blir mindre för varje delbetalning, skapar du hela tiden bättre förutsättningar att omförhandla räntan på bolånet – den verkliga kostnaden för ditt bolån.

Amortera mer eller mindre?

Ju mer du amorterar och ju lägre ränta du får, desto snabbare blir du skuldfri. Att äga en fullt betald bostad och behålla den över tid är vår tids kanske säkraste investering.

Om du bara amorterar lite på ditt bolån blir det dessutom mycket dyrare i längden, då räntan baseras på din aktuella skuld. Ett högt bolån kan också göra det svårare att få andra lån om behovet skulle uppstå.

Har du amorterat av mycket kan du även utöka ditt bolån, istället för att ta ett dyrare privatlån.

Kan jag få ett amorteringsfritt bolån?

Svaret är ja – även amorteringsregeln har sina undantag. Du kan få ett amorteringsfritt bolån om:

1) Du har en belåningsgrad under 50 %

Ditt bolån har ett maxtak på 85 % av bostadens marknadsvärde – alltså det försäljningspris en fastighetsmäklare värderat den till. Men det finns även en nedre gräns som har med amortering att göra. Om din belåningsgrad understiger 50 % av bostadens marknadsvärde, behöver du inte betala tillbaka något alls på bolånet. Detta under förutsättning att du inte lånat mer än 4,5 gånger din årsinkomst, eftersom det alltid innebär 1 % extra i amortering.

Läs också: Värdera bostad online & med app

2) Du köper en nyproduktion

Svenska staten vill främja nyproduktion. Därför gäller undantagsregler för amortering när du köper en nybyggd bostad.

Beroende på belåningsgrad kan du få amorteringsfritt i 2–5 år. Bankerna rekommenderar dock alltid kunderna att amortera om det finns möjlighet.

3) Du bygger nytt

Om du bygger ditt eget hus kan du finansiera det med ett byggnadskreditiv – ett tillfälligt lån för att täcka alla kostnader bygget medför. Du betalar endast ränta för de delar av byggkreditivet du faktiskt använder och behöver inte amortera alls under projektets gång.

När huset är färdigbyggt kan du istället ta ett riktigt bolån – eftersom banken nu har en säkerhet i bostaden – och dessutom få fem år amorteringsfritt. Om din belåningsgrad ligger på 71–85 % är dock maxgränsen för den amorteringsfria perioden två år.

4) Det råder undantagstillstånd i samhället

När oförutsedda händelser i samhället riskerar att försätta människor i ekonomisk kris, kan Finansinspektionen bevilja amorteringsfrihet för att inte förvärra situationen ytterligare. Under Coronapandemin skedde exakt detta, då alla med bolån fick möjlighet till amorteringsfrihet fram till och med sista augusti 2021.

Kom ihåg!

Om du vill ha amorteringsfria bolån måste du själv göra en ansökan. Banken föredrar alltid att du amorterar även om möjligheten till en amorteringsfri period finns.

Utöver ovan fyra undantag kan du alltid fråga din bank om det går att få en period amorteringsfritt. Kan du visa att det skulle hjälpa din situation kan banken göra ett undantag – det skadar aldrig att fråga.

Måste jag amortera om jag utökar mitt befintliga bolån?

Många väljer att utöka sitt bolån för att göra investeringar i bostaden, exempelvis i form av renoveringar och ombyggnationer. När du höjer ditt bolån ökar du också din belåningsgrad, vilket kan innebära att du tvingas amortera mer.

Även här finns dock ett undantag.

Om du har ett befintligt bolån som du tog innan 2018 och vill utöka det, finns den så kallade alternativregeln. Den innebär att den gamla delen av lånet inte påverkas och att du får möjlighet att betala av den utökade delen under en tioårsperiod.

Vad händer om jag flyttar mitt bolån?

När bankkunder vill utöka sitt bolån brukar de även undersöka om andra banker kan ge dem bättre villkor. Du kan inte enbart låna den nya summan hos en ny bank, utan måste i så fall flytta bolånet. Alternativregeln gäller även för lån du flyttar.

Hur gör jag för att få lägre amortering?

Då amorteringen sätts utifrån belåningsgraden, är det enklaste sättet att få betala mindre på sikt att betala mycket i början. Ju mer du betalar av på din bostad, desto lägre blir belåningsgraden och därmed amorteringskravet.

Få mer över till amortering

Ett tips är att samla alla eventuella befintliga smålån och krediter i ett samlingslån istället. De pengar du sparar på att slippa betala en massa spridda avgifter och räntekostnader kan du istället lägga på avbetalningar – antingen på ditt bolån eller på ditt samlingslån. Att ditt samlingslån blir mindre har även positiv inverkan på villkoren för ditt bolån.

Omvärdering av bostaden ett alternativ

Om du tecknat bolån efter 2016 får du göra en omvärdering av bostaden vart femte år. Om din bostad värderas upp förändras även belåningsgraden. Ju mer bostaden ökat i värde, desto bättre blir dina amorteringsvillkor. Men varför inte amortera också?

Använd Samblas tjänst för att jämföra bolån och samlingslån från ett stort antal banker och långivare samtidigt. Ansökan är alltid bindningsfri och kostnadsfri för dig som kund!